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總結(jié)能幫助我們更好地認(rèn)識(shí)自己,并明確接下來(lái)的方向和目標(biāo)。拓寬知識(shí)視野,提高對(duì)任務(wù)的理解和把握是寫(xiě)一篇完美總結(jié)的重要策略。這里是一些總結(jié)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),希望能給大家提供一些幫助。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇一
借款人在辦理提前還貸時(shí)必須事先通知銀行,銀行便會(huì)提前做好準(zhǔn)備,算出借款人應(yīng)該償還多少剩余貸款。這樣借款人就可以避免付出不必要支付的利息。
借款人提前還貸時(shí)還必須持原借款合同、銀行還貸儲(chǔ)蓄卡、每月還貸本金利息表、本人身份證等資料向貸款機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng),經(jīng)其審核同意后方可辦理提前還貸事宜。
目前提前還款方式存在兩種情況:一種是部分提前還款,即借款人在還款的過(guò)程中,提前償還一部分貸款,但還有一部分剩余房款仍需申請(qǐng)銀行貸款。這種情況,銀行一般會(huì)要求借款人提前一定的時(shí)間通知銀行,同時(shí)銀行還會(huì)對(duì)借款人提前償還的那部分貸款作數(shù)目要求。貸款機(jī)構(gòu)為嚴(yán)格貸款管理,對(duì)提前償還部分貸款規(guī)定了最低限額,一般在1萬(wàn)元--2萬(wàn)元以上,還款人必須以萬(wàn)為單位的整數(shù)償還給銀行。
另外一種是全部提前還款。即借款人在償還了一部分貸款后,將剩余的貸款一次性還清。這種情況銀行不會(huì)要求借款人必須按照貸款的整數(shù)償還,只要將剩余貸款償還給銀行就可以了。
如果借款人在償還了一部分貸款后,要申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€部分或者全部貸款,對(duì)這部分償還的資金,銀行是不收取利息的。借款人只需償還剩余貸款的本金就可以了。據(jù)介紹,借款人償還的貸款中包括兩部分,一部分是本金,另一部分是利息。借款人如果是按照等額還款的方式(即每月償還的貸款總額是相同的),那么借款人在償還貸款的第一年,由于其貸款的本金多,年限長(zhǎng),所以其利息也隨之增多。再者,由于其每月償還的貸款是固定的,所以就會(huì)出現(xiàn)在開(kāi)始每月償還的貸款中,利息所占份額比本金要多;而隨著貸款額度的降低以及貸款年限的減少,借款人每月償還的利息必然會(huì)相應(yīng)減少。
例如:
工行xx支行:
我于xx年xx月xx日在你行辦理商品房按揭貸款xx萬(wàn)元,貸款期限自xx年xx月xx日至xx年xx月xx日,等額本息(或等額本金)還款方式?,F(xiàn)收入狀況改善,資金寬裕,申請(qǐng)將剩余貸款全部一次性(或部分xx萬(wàn)元)還款,請(qǐng)審批,為感!
申請(qǐng)人:xxx。
xx年xx月xx日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇二
本人系西南財(cái)經(jīng)大學(xué)系級(jí)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生(身份證號(hào)),于年月日與貴行簽訂了合同編號(hào)為:20xx年開(kāi)助貸字第號(hào)的《中國(guó)銀行股份有限公司國(guó)家助學(xué)貸款借款合同》,獲得貴行提供的國(guó)家助學(xué)貸款人民幣(大寫(xiě))元整?,F(xiàn)本人欲提前償還全部貸款本息,特向貴行申請(qǐng)并出具本《提前還款申請(qǐng)書(shū)》。本人現(xiàn)授權(quán)貴行,自貴行收到本《申請(qǐng)書(shū)》之次日(節(jié)假日順延),貴行有權(quán)在原合同約定的扣款賬戶(hù)(賬戶(hù)戶(hù)名為:賬號(hào)為:)內(nèi)直接扣劃相應(yīng)貸款本息及罰息(如有罰息),用于提前償還并結(jié)清本人在貴行的全部貸款。
本人聲明:
1、本人的.貸款本息金額以貴行的銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn),并結(jié)清至貴行實(shí)際扣款之日。
2、本《申請(qǐng)人》具有不可撤銷(xiāo)性,貴行收到本《申請(qǐng)書(shū)》即發(fā)生法律效力。如貴行扣款時(shí),本人扣款賬戶(hù)金額不足以全部結(jié)清貸款本息的,貴行應(yīng)及時(shí)通知本人,待本人扣款賬戶(hù)內(nèi)資金足以一次性結(jié)清貸款本息時(shí),貴行再扣款,相應(yīng)延遲期間利息或罰息仍按原合同執(zhí)行。
3、本人聯(lián)系方式:
固定電話(huà)(家庭/公司)xxxxxxxxx,移動(dòng)電話(huà)xxxxxxxxxx。
申請(qǐng)人:20xx年xx月xx日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇三
貸款賬號(hào)貸款種類(lèi)。
借款合同編號(hào)借款期限(月)。
貸款到期日還款方式。
提前還款原因:
注釋?zhuān)和ǔ1硎鋈缦?,本人因日前獲年底分紅10萬(wàn)元,為減輕房貸月供壓力,特此向銀行提出提前還款申請(qǐng)。(還款額最好以萬(wàn)元為基數(shù))。
提前還款類(lèi)型:提前部分還本提前結(jié)清。
提前還本金額:(大寫(xiě))(小寫(xiě))元。
提前還款后的還款約定:
調(diào)整分期還款額。
不調(diào)整分期還款額。
調(diào)整還款期限。
不調(diào)整還款期限。
變更還款方式。
等額本息還款法。
等額本金還款法。
等額累進(jìn)還款法(等額遞增/等額遞減)。
(等比遞增/等比遞減)。
本人在此確認(rèn):
2.承認(rèn)此申請(qǐng)書(shū)作為向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的依據(jù);。
3.保證按《借款合同》和銀行規(guī)定償還借款,不發(fā)生任何違約事項(xiàng)。
借款人簽字:
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇四
尊敬的公司領(lǐng)導(dǎo):
經(jīng)過(guò)這幾天的考慮,主要從未來(lái)個(gè)人技術(shù)發(fā)展的方面,我決定辭去目前的工作,以下是我誠(chéng)懇的辭職報(bào)告,因?yàn)槲乙呀?jīng)接受了一個(gè)朋友的邀請(qǐng),去另外一家公司從事xx部門(mén)技術(shù)經(jīng)理的工作。
我非常重視在xx公司這半年的工作經(jīng)歷,也很榮幸自己曾經(jīng)成為xx公司這個(gè)充滿(mǎn)活力團(tuán)體的一員,我確信我在xx公司的這段經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),將會(huì)給我以后的職業(yè)發(fā)展帶來(lái)非常大的幫助,很感謝x總經(jīng)理當(dāng)初給我一個(gè)xx公司工作的機(jī)會(huì),我將以在x公司工作過(guò)而感到榮耀和自豪。
由于離職的時(shí)間比較緊,我希望會(huì)在短時(shí)間內(nèi)完成離職的手續(xù),我的工作在公司內(nèi)也比較特殊,既是比較專(zhuān)門(mén)的一面,目前和公司的主要研發(fā)工作又沒(méi)有涉入太深。對(duì)于我曾經(jīng)開(kāi)發(fā)的系統(tǒng),如果公司愿意,我仍然可以在短的時(shí)間內(nèi)兼職為公司維護(hù)這些東西,隨時(shí)幫助公司進(jìn)行這些系統(tǒng)的后續(xù)開(kāi)發(fā)和維護(hù),直到公司另外招到適合此職位的人,如果需要,同時(shí)我也會(huì)抽時(shí)間幫助公司對(duì)新來(lái)的同事進(jìn)行職位培訓(xùn)。
此致
敬禮!
申請(qǐng)人:
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇五
尊敬的領(lǐng)導(dǎo):
我是xx工程科技學(xué)院_____系_____班學(xué)生,姓名_____,身份證號(hào)碼_____。在校期間申請(qǐng)助學(xué)貸款_____元,截至到目前累計(jì)獲得貸款人民幣_(tái)____元。我于20xx年7月畢業(yè),現(xiàn)申請(qǐng)?zhí)崆皻w還國(guó)家助學(xué)貸款人民幣_(tái)____元整,請(qǐng)予以批準(zhǔn)。
備注:本人金穗開(kāi)帳號(hào)為:_____。
申請(qǐng)人:
20xx年xx月xx日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇六
申請(qǐng)?zhí)崆皻w還國(guó)家助學(xué)貸款人民幣_(tái)____元整,請(qǐng)予以批準(zhǔn)。
備注:本人金穗開(kāi)帳號(hào)為:_____。
申請(qǐng)人:
20xx年xx月xx日。
銀行加息已近半月有余,利息的調(diào)整導(dǎo)致部分有余錢(qián)的貸款者開(kāi)始有目的地提前還款,以減少貸款利息開(kāi)支。經(jīng)記者打聽(tīng),加息之后來(lái)銀行提前還貸的人數(shù)的確與同期相比有了明顯的增加。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的貸款,原利率將一直適用到年底,新的計(jì)息周期將從明年1月1日起才正式開(kāi)始執(zhí)行,不少貸款人抓緊這最后兩個(gè)月的時(shí)間,走上了提前還貸之旅。
各銀行對(duì)提前還貸都要求提前預(yù)約,從預(yù)約開(kāi)始到實(shí)際扣款日的時(shí)間也是需要支付利息的。如果要提前還貸,應(yīng)盡早預(yù)約,可以相應(yīng)減少利息的支出。預(yù)約一般為貸款人提出書(shū)面申請(qǐng),作為向銀行作出的不可撤銷(xiāo)的承諾,待銀行方面確認(rèn)后即可進(jìn)行有關(guān)還款數(shù)額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體操作。
工行支行:
我于xx年xx月xx日在你行辦理商品房按揭貸款xx萬(wàn)元,貸款期限自xx年xx月xx日至xx年xx月xx日,等額本息(或等額本金)還款方式?,F(xiàn)收入狀況改善,資金寬裕,申請(qǐng)將剩余貸款全部一次性(或部分xx萬(wàn)元)還款,請(qǐng)審批,為感!
申請(qǐng)人:
xx年xx月xx日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇七
中國(guó)銀行桂林分行高新區(qū)支行:
本人,身份證號(hào)碼為,年畢業(yè)于(學(xué)校系院專(zhuān)業(yè)),在校期間共獲得國(guó)家助學(xué)貸款人民幣。
元整,還款卡(或存折)號(hào)為,聯(lián)系電話(huà)為。
現(xiàn)由于本人家庭經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn),特向貴行申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡越Y(jié)清貸款,懇請(qǐng)予以批準(zhǔn)及辦理,謝謝!
申請(qǐng)人(簽字):
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇八
申請(qǐng)?zhí)崆皻w還國(guó)家助學(xué)貸款人民幣_(tái)____元整,請(qǐng)予以批準(zhǔn)。
備注:本人金穗開(kāi)帳號(hào)為:_____。
申請(qǐng)人:
20xx年xx月xx日。
銀行加息已近半月有余,利息的調(diào)整導(dǎo)致部分有余錢(qián)的貸款者開(kāi)始有目的地提前還款,以減少貸款利息開(kāi)支。經(jīng)記者打聽(tīng),加息之后來(lái)銀行提前還貸的人數(shù)的確與同期相比有了明顯的增加。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的貸款,原利率將一直適用到年底,新的計(jì)息周期將從明年1月1日起才正式開(kāi)始執(zhí)行,不少貸款人抓緊這最后兩個(gè)月的時(shí)間,走上了提前還貸之旅。
各銀行對(duì)提前還貸都要求提前預(yù)約,從預(yù)約開(kāi)始到實(shí)際扣款日的時(shí)間也是需要支付利息的。如果要提前還貸,應(yīng)盡早預(yù)約,可以相應(yīng)減少利息的支出。預(yù)約一般為貸款人提出書(shū)面申請(qǐng),作為向銀行作出的不可撤銷(xiāo)的承諾,待銀行方面確認(rèn)后即可進(jìn)行有關(guān)還款數(shù)額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體操作。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇九
伴隨著住房貸款的屢次加息,提前還貸的借款人越來(lái)越多,那么也想申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的你知道銀行提前還貸。
申請(qǐng)書(shū)。
申請(qǐng)?zhí)崆皻w還國(guó)家助學(xué)貸款人民幣_(tái)____元整,請(qǐng)予以批準(zhǔn)。
備注:本人金穗開(kāi)帳號(hào)為:_____。
申請(qǐng)人:
20xx年xx月xx日。
銀行加息已近半月有余,利息的調(diào)整導(dǎo)致部分有余錢(qián)的貸款者開(kāi)始有目的地提前還款,以減少貸款利息開(kāi)支。經(jīng)記者打聽(tīng),加息之后來(lái)銀行提前還貸的人數(shù)的確與同期相比有了明顯的增加。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的貸款,原利率將一直適用到年底,新的計(jì)息周期將從明年1月1日起才正式開(kāi)始執(zhí)行,不少貸款人抓緊這最后兩個(gè)月的時(shí)間,走上了提前還貸之旅。
各銀行對(duì)提前還貸都要求提前預(yù)約,從預(yù)約開(kāi)始到實(shí)際扣款日的時(shí)間也是需要支付利息的。如果要提前還貸,應(yīng)盡早預(yù)約,可以相應(yīng)減少利息的支出。預(yù)約一般為貸款人提出書(shū)面申請(qǐng),作為向銀行作出的不可撤銷(xiāo)的承諾,待銀行方面確認(rèn)后即可進(jìn)行有關(guān)還款數(shù)額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體操作。
客戶(hù)姓名。
客戶(hù)編號(hào)。
貸款賬號(hào)貸款種類(lèi)。
借款合同。
編號(hào)借款期限(月)。
貸款到期日還款方式。
提前還款原因:
注釋?zhuān)和ǔ1硎鋈缦拢救艘蛉涨矮@年底分紅10萬(wàn)元,為減輕房貸月供壓力,特此向銀行提出提前還款申請(qǐng)。(還款額最好以萬(wàn)元為基數(shù))。
提前還款類(lèi)型:提前部分還本提前結(jié)清。
提前還本金額:(大寫(xiě))(小寫(xiě))元。
提前還款后的還款約定:
調(diào)整分期還款額。
不調(diào)整分期還款額。
調(diào)整還款期限。
不調(diào)整還款期限。
變更還款方式。
等額本息還款法。
等額本金還款法。
等額累進(jìn)還款法(等額遞增/等額遞減)。
(等比遞增/等比遞減)。
本人在此確認(rèn):
2.承認(rèn)此申請(qǐng)書(shū)作為向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的依據(jù);。
3.保證按《借款合同》和銀行規(guī)定償還借款,不發(fā)生任何違約事項(xiàng)。
借款人簽字:
中國(guó)銀行桂林分行高新區(qū)支行:
元整,還款卡(或存折)號(hào)為,聯(lián)系電話(huà)為。
現(xiàn)由于本人家庭經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn),特向貴行申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡越Y(jié)清貸款,懇請(qǐng)予以批準(zhǔn)及辦理,謝謝!
申請(qǐng)人(簽字):
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十
中國(guó)銀行股份有限公司成都開(kāi)發(fā)西區(qū)支行:
本人系西南財(cái)經(jīng)大學(xué)系級(jí)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生(身份證號(hào)),于xx年xx月xx日與貴行簽訂了合同編號(hào)為:年開(kāi)助貸字第號(hào)的《中國(guó)銀行股份有限公司國(guó)家助學(xué)貸款借款合同》,獲得貴行提供的國(guó)家助學(xué)貸款人民幣(大寫(xiě))元整。現(xiàn)本人欲提前償還全部貸款本息,特向貴行申請(qǐng)并出具本《提前還款申請(qǐng)書(shū)》。本人現(xiàn)授權(quán)貴行,自貴行收到本《申請(qǐng)書(shū)》之次日(節(jié)假日順延),貴行有權(quán)在原合同約定的扣款賬戶(hù)(賬戶(hù)戶(hù)名為:,賬號(hào)為:)內(nèi)直接扣劃相應(yīng)貸款本息及罰息(如有罰息),用于提前償還并結(jié)清本人在貴行的全部貸款。
本人聲明:
1、本人的貸款本息金額以貴行的`銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn),并結(jié)清至貴行實(shí)際扣款之日。
2、本《申請(qǐng)人》具有不可撤銷(xiāo)性,貴行收到本《申請(qǐng)書(shū)》即發(fā)生法律效力。如貴行扣款時(shí),本人扣款賬戶(hù)金額不足以全部結(jié)清貸款本息的,貴行應(yīng)及時(shí)通知本人,待本人扣款賬戶(hù)內(nèi)資金足以一次性結(jié)清貸款本息時(shí),貴行再扣款,相應(yīng)延遲期間利息或罰息仍按原合同執(zhí)行。
固定電話(huà)(家庭/公司)xxxxxxxxx,移動(dòng)電話(huà)xxxxxxxxxx。
申請(qǐng)人:年月日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十一
我于__月__日在你行辦理商品房按揭貸款__萬(wàn)元,貸款期限自__月__日至__月__日,等額本息__x或等額本金__x還款方式?,F(xiàn)收入狀況改善,資金寬裕,申請(qǐng)將剩余貸款全部一次性__或部分__萬(wàn)元__x還款,請(qǐng)審批,為感!
申請(qǐng)人:__x。
__月__日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十二
貸款賬號(hào)貸款種類(lèi)。
借款合同編號(hào)借款期限(月)。
貸款到期日還款方式。
注釋?zhuān)和ǔ1硎鋈缦拢救艘蛉涨矮@年底分紅10萬(wàn)元,為減輕房貸月供壓力,特此向銀行提出提前還款申請(qǐng)。(還款額最好以萬(wàn)元為基數(shù))。
提前還款類(lèi)型:提前部分還本提前結(jié)清。
提前還本金額:(大寫(xiě)) (小寫(xiě))元。
調(diào)整分期還款額。
不調(diào)整分期還款額。
調(diào)整還款期限。
不調(diào)整還款期限。
變更還款方式。
等額本息還款法。
等額本金還款法。
等額累進(jìn)還款法(等額遞增/等額遞減)。
(等比遞增/等比遞減)。
本人在此確認(rèn):
2.承認(rèn)此申請(qǐng)書(shū)作為向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的依據(jù);。
3.保證按《借款合同》和銀行規(guī)定償還借款,不發(fā)生任何違約事項(xiàng)。
借款人簽字:
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十三
蘭州銀行張?zhí)K灘支行:
我于20__年__月__日在你行辦理商品房按揭貸款__萬(wàn)元,貸款期限自__年__月__日至__年__月__日,等額本息(或等額本金)還款方式。現(xiàn)收入狀況改善,資金寬裕,申請(qǐng)將剩余貸款或部分__萬(wàn)元還款,請(qǐng)審批,為感!
申請(qǐng)人:xxx。
_年__月__日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十四
近期,一些銀行對(duì)個(gè)人住房貸款提前還貸收取違約金的問(wèn)題引起了法律界人士和銀行界人士的激烈爭(zhēng)論,銀行界側(cè)重于其利益,法律界側(cè)重于現(xiàn)有條文的分析,筆者認(rèn)為,提前還貸作為一項(xiàng)新事物,應(yīng)分析其產(chǎn)生的原因,權(quán)衡相關(guān)當(dāng)事人的利益,以對(duì)該制度做出界定及完善。
一、借款人為什么要提前還貸。
簡(jiǎn)而言之,借款人提前還貸的原因有二:
一是具有了償還能力。有了富余的資金,存銀行利息低,還要收利息稅,投資卻又找不到途徑;而同時(shí)卻以欠銀行一大筆錢(qián),并且負(fù)擔(dān)相對(duì)較高的利息,自然,提前還貸既能滿(mǎn)足心理上的“無(wú)債一身輕”的感覺(jué),又能經(jīng)濟(jì)上更劃算。那么,借了一大筆款的老百姓為什么一下子冒出這么多的錢(qián)來(lái)提前還貸呢?究其原因主要有四:首先,借款人對(duì)收入和支出的預(yù)期難以把握,譬如突發(fā)疾病、企業(yè)突然效益不好、孩子教育費(fèi)的支出不確定,因而在簽訂借款合同時(shí),會(huì)留有余地,畢竟逾期還款要交違約金;其次,銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí),一般都只是根據(jù)固定工資的某種比例來(lái)規(guī)定貸款額和每月還款額度的。而在人們的固定工資之外,存在一塊非固定收入,如福利、第二職業(yè)收入,借款人的非固定收入會(huì)不斷累積,從而使提前還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了可能性;第三、一些有能力一次性付清購(gòu)房款的借款人向銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí),原本就保留一定資金用于投資,當(dāng)投資收益低于房貸利息支出時(shí),便選擇提前還貸來(lái)減少住房貸款的利息支出;第四、貨幣化分房政策出臺(tái)后,一些借款人獲得了一次性住房補(bǔ)貼,從而具備了部分或全額提前還貸的能力。
二是“借新還舊”即通過(guò)向銀行要新的貸款來(lái)還舊的貸款。之所以要“多此一舉”是因?yàn)椋涸诶⒈3植蛔儠r(shí),轉(zhuǎn)貸款可以取得更好的金融服務(wù);在利息下降時(shí),轉(zhuǎn)貸款可以取得更低利息的新貸款。而如今全球經(jīng)濟(jì)不景氣和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,各國(guó)的利率一直處于下降通道中,隨之而來(lái)的是一股前所未有的提前還貸熱潮。這下銀行界有點(diǎn)慌了。
二、銀行為什么要對(duì)提前還貸收取違約金。
前幾年,銀行在貸款時(shí)是“老子”,催款時(shí)是“孫子”。世道可變得真快,現(xiàn)在借款人提前還貸它卻不喜歡了。其實(shí),銀行算得很精,現(xiàn)在借款人提前還貸銀行損失可大了:
首先,提前還貸業(yè)務(wù)造成了銀行人力成本的增加。放貸前銀行要做個(gè)人資信調(diào)查,對(duì)其抵押資產(chǎn)做評(píng)估等工作,出現(xiàn)提前還貸的情況時(shí),銀行必須重新計(jì)算提前償還部分貸款后的借款余額和最終償還期限,重新打印“每月還資本金利息表”,重新與借款人簽訂“借款變更合同”。由于每位前來(lái)提前還貸者的情況都不一樣,銀行無(wú)法運(yùn)用計(jì)算機(jī)操作,只能使用人工來(lái)完成,這樣就造成了人力成本的增加。
還有一個(gè)原因就是,銀行開(kāi)始“居安思危”了。中國(guó)入世幾年來(lái),現(xiàn)有的外資銀行已經(jīng)開(kāi)始“攻城掠地”,即將進(jìn)入的外資銀行則更是潛在的威脅,“客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)”已經(jīng)打響,并將愈演愈烈。而房貸業(yè)務(wù)是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),為了避免一些借款人通過(guò)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)成為外資銀行的客戶(hù),中資銀行一方面必須提高服務(wù)水平,讓客戶(hù)不想走;另一方面,就想設(shè)置一個(gè)“壁壘”,讓客戶(hù)走不了。這可能嗎?銀行發(fā)現(xiàn)對(duì)提前還貸收到違約金是“國(guó)際慣例”。在國(guó)外,有些外資銀行對(duì)提前還貸的客戶(hù)收取違約金,讓客戶(hù)很難退出,如香港的銀行對(duì)1年、2年、3年之內(nèi)提前還貸者,分別收取全部利息的40%、30%、20%作為違約金。這一下收取提前還貸違約金既合理又“合法”了。于是,上海8家銀行經(jīng)協(xié)商決定,“一年內(nèi)提前還房貸,要交給銀行5%的違約金”。
三、銀行對(duì)提前還收取違約金合理嗎。
筆者認(rèn)為:首先,提前還貸的確是加大了銀行的人力成本,但銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出更好的流程,來(lái)提高效益,提高競(jìng)爭(zhēng)力。況且,可為額外付出的人力成本收費(fèi),也不能收違約金。借款人要弄明白,銀行多花了一小時(shí),會(huì)損失多少,銀行多花了一天的時(shí)間,又會(huì)損失多少,這錢(qián)借款人應(yīng)當(dāng)出,但收取違約金可是太狠了點(diǎn);其次,銀行提出提前還貸打亂了資金計(jì)劃這就沒(méi)道理了。銀行的資金有存、有貸是個(gè)變量。該計(jì)劃被打亂,只能怪銀行自己沒(méi)有把計(jì)劃安排好。銀行既然知道大家會(huì)來(lái)提前還貸,就應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出一個(gè)提前還貸會(huì)造成的資金模型。況且,要是資金供不應(yīng)求,銀行還會(huì)怕提前還貸而打亂資金計(jì)劃嗎?最后,借款人簽合同時(shí)是“同意”了提前還貸違約金條款,但說(shuō)這是“借款人愿意”,卻是“強(qiáng)盜邏輯”。沒(méi)有房住的借款人能不愿意嗎?按揭貸款的合同及相應(yīng)條款是由銀行單方制定的,對(duì)于個(gè)人而言,在按揭貸款時(shí),只有對(duì)合同文本的接受權(quán)和認(rèn)可權(quán),而無(wú)建議權(quán)和修改權(quán)。并且提前還貸違約金對(duì)借款人而言,完全是承擔(dān)義務(wù),卻未因此獲得任何權(quán)利,而銀行則相反。
那么,提前還貸違約金是不是一無(wú)是處呢?筆者認(rèn)為,從誠(chéng)實(shí)信用的角度來(lái)看,提前還貸違約金有其自身的價(jià)值:首先,如果對(duì)提前還貸不收取違約金,借款客戶(hù)就有可能在簽合同時(shí)會(huì)盡量選擇較長(zhǎng)的借款期限,而通過(guò)轉(zhuǎn)貸來(lái)取得更低的利率,或者取得更優(yōu)惠的金融服務(wù)。如英國(guó)就有許多的貸款經(jīng)紀(jì)公司,幫助借款人比較挑選最合適的抵押貸款,而且轉(zhuǎn)貸的手續(xù)費(fèi)通常由新的貸款人來(lái)承擔(dān)。自始英國(guó)的提前還貸開(kāi)始占全部貸款的三分之一;其次,如果對(duì)提前還貸不收取違約金,借款客戶(hù)就有可能在借款時(shí)會(huì)預(yù)留一部分的資金用于投資以獲取更高的回報(bào),在無(wú)投資途徑時(shí),則提前還貸。由此產(chǎn)生的客戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn),將損害貸款銀行的正當(dāng)利益。
提前還貸違約金既有合理之處,也有不合理之處,但它在我國(guó)合法嗎?
(一)提前還貸違約金是否為國(guó)際慣例。
國(guó)際慣例是指在國(guó)際交往中反復(fù)實(shí)踐為眾人所共知共用的習(xí)慣做法,一般分為兩種,一種是國(guó)家之間交往中形成的習(xí)慣做法,稱(chēng)為公法慣例。另一種就是現(xiàn)在一些行業(yè)所稱(chēng)的“國(guó)際慣例”,即商業(yè)慣例。商業(yè)慣例是商業(yè)領(lǐng)域內(nèi)交易主體之間事項(xiàng),具有可選擇性,只對(duì)雙方當(dāng)事人有約束力。而提前還貸違約金約束的借款人是消費(fèi)者,它不是商事主體,不能適用商業(yè)慣例。對(duì)提前還貸收取違約金至多只能是國(guó)際上商業(yè)銀行通行的做法,即行業(yè)慣例。況且國(guó)際慣例以及行業(yè)慣例在我國(guó)能否適用,還必須看該慣例是否符合我國(guó)法律。只有在我國(guó)法律對(duì)此無(wú)明確規(guī)定,并且該做法不違背法律的精神時(shí)才可以適用。
(二)提前還貸違約金是否違反《反為不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)》。
(三)提前還貸違約金是否為“霸王”條款。
按揭貸款的.合同及相應(yīng)條款是由銀行單方制定的,對(duì)于個(gè)人而言,在按揭貸款時(shí),只有對(duì)合同文本的接受權(quán)和認(rèn)可權(quán),而無(wú)建議權(quán)和修改權(quán)。所以銀行給借款人提供的合同文本是合同法上的格式文本,而其中的格式條款,如果是排除貸款銀行的責(zé)任,加重對(duì)方的責(zé)任,則該條款不具有法律效力。提前還貸違約金從銀行的角度來(lái)看,僅取得了收取違約金的權(quán)利,卻將由此產(chǎn)生的任何義務(wù),完全由借款人來(lái)承擔(dān),屬于“霸王”條款,不具法律效力。
(四)提前還貸違約金是否違反《合同法》。
我國(guó)《合同法》第206條規(guī)定,“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確的,借款人可以隨時(shí)返還。”第208條規(guī)定,“借款人提前償還借款,除當(dāng)事人另有約定的以外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。從語(yǔ)法解釋上看,第206條使用的為“期限”而不是“期間”一詞,指的是時(shí)間的最后截止期,第208條“當(dāng)事人的另有約定除外”,并不是指不得提前還款,而是指使用其他的計(jì)息方式,即如果沒(méi)有另外約定,還應(yīng)按實(shí)際借款的期間計(jì)息。這說(shuō)明法律是不禁止提前還款的;并且從當(dāng)時(shí)的立法精神上來(lái)看,提前歸還貸款,是當(dāng)事人積極履行合同義務(wù),是受鼓勵(lì)的。畢竟,當(dāng)時(shí)就連商業(yè)銀行自己都是鼓勵(lì)借款人提前還貸的。
五、對(duì)提前還貸違約金的規(guī)范與完善。
就目前來(lái)看,銀行所主張的提前還貸違約金是不合法的。但筆者認(rèn)為,法律的解釋不是為了說(shuō)明過(guò)去,而是為了服務(wù)現(xiàn)在。對(duì)提前還貸違約金這個(gè)新現(xiàn)象的理解,不能局限于法律條文,而應(yīng)把握法律的精神。既然提前還貸違約金有其自身的價(jià)值,我們完全可以對(duì)它進(jìn)行規(guī)范與完善,使它符合公平的觀(guān)念并能貫徹誠(chéng)實(shí)信用原則。
(一)避免提前還貸違約金而引起的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
3、應(yīng)當(dāng)限定提前還貸違約金的最高比例,以保護(hù)那些缺乏經(jīng)驗(yàn)的借款人的利益和維護(hù)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)。如意大利的銀行一直對(duì)提前還貸收取很高的違約金,借款人很難轉(zhuǎn)貸。隨著近幾年利率的普遍下降,特別是來(lái)自英國(guó)等其他歐盟國(guó)家銀行的競(jìng)爭(zhēng)性低利率,一些借款人在目前通行的利率是大約5%的情況下,卻必須為前幾年的貸款承擔(dān)高達(dá)15%利率。
(二)避免提前還貸違約金而引起的“霸王”條款。
2、要體現(xiàn)公平原則。如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是充分的,整個(gè)市場(chǎng)中就會(huì)形成選擇權(quán),從而只有提供了非常誘人的低利率的銀行才敢收違約金,否則無(wú)異于將客戶(hù)推向不收取違約金的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。然而,我國(guó)的銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是不充分的,如果要收取提前還貸違約金,就必須以法定的形式要求銀行為此承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù),如更低的利率,更優(yōu)的個(gè)性化服務(wù)。
房屋抵押借款合同的期限很長(zhǎng),一般為10-,簽訂合同時(shí)無(wú)法清晰地預(yù)見(jiàn)將來(lái)的情況。如果發(fā)生的情況嚴(yán)重影響了合同的成立基礎(chǔ),依情勢(shì)變更原則,可以對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行變更。()由于這種變更的成本很高,銀行有必要對(duì)此類(lèi)情況進(jìn)行一定的界定,而將其歸入免責(zé)條款中。筆者認(rèn)為,免責(zé)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)限定在借款人無(wú)法合理預(yù)見(jiàn)的領(lǐng)域。
1、確定一定比例內(nèi)的提前還貸免收違約金。由于借款人無(wú)法對(duì)將來(lái)的收入和支出作精確的預(yù)期,應(yīng)當(dāng)規(guī)定在一定比例內(nèi)的提前還貸不收違約金。如在荷蘭典型的抵押貸款規(guī)定是每年允許提前償還10%到20%而無(wú)需支付違約金。
2、對(duì)超出一定年限的提前還貸免收違約金。如美國(guó)財(cái)政部監(jiān)管署(occ)于就要求美國(guó)花旗銀行把抵押貸款提前還貸違約金的收取年限從五年降低到三年。205月臺(tái)灣地區(qū)發(fā)布的《房屋貸款提前清償違約金行業(yè)警示原則》指出,若金融業(yè)者提供房貸戶(hù)前三年較低水準(zhǔn)的優(yōu)惠利率,則限制房貸戶(hù)不得提前清償?shù)钠陂g最長(zhǎng)只能三年。
3、對(duì)政策性因素引起的提前還貸免收違約金。如我國(guó)貨幣化分房政策出臺(tái)后,借款人獲得了一次性住房補(bǔ)貼用于部分或全額提前還貸,應(yīng)當(dāng)免收違約金。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十五
按揭購(gòu)房,消費(fèi)者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同,按照《合同法》第二百零八條的規(guī)定“借款人提前償還借款的,除當(dāng)事人另有約定的以外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”因此,如果借款合同中沒(méi)有另行約定,銀行無(wú)權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”,以單方聲明、告示等形式公布的應(yīng)屬無(wú)效。
”而目前,國(guó)內(nèi)購(gòu)房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的,這點(diǎn)已經(jīng)成為事實(shí)上的商業(yè)慣例。
今后,對(duì)于提前還款是否收取利息或者違約金的問(wèn)題,也要按照《合同法》、《消法》、《銀行法》等規(guī)定,由各銀行在法律許可的范圍內(nèi)自主確定,各商業(yè)銀行也不能通過(guò)“價(jià)格聯(lián)盟”的形式統(tǒng)一制定條款而限制競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十六
貸款賬號(hào)貸款種類(lèi)。
借款合同編號(hào)借款期限(月)。
貸款到期日還款方式。
注釋?zhuān)和ǔ1硎鋈缦?,本人因日前獲年底分紅10萬(wàn)元,為減輕房貸月供壓力,特此向銀行提出提前還款申請(qǐng)。(還款額最好以萬(wàn)元為基數(shù))。
提前還款類(lèi)型:提前部分還本提前結(jié)清。
提前還本金額:(大寫(xiě))(小寫(xiě))元。
調(diào)整分期還款額。
不調(diào)整分期還款額。
調(diào)整還款期限。
不調(diào)整還款期限。
變更還款方式。
等額本息還款法。
等額本金還款法。
等額累進(jìn)還款法(等額遞增/等額遞減)。
(等比遞增/等比遞減)。
本人在此確認(rèn):
2.承認(rèn)此申請(qǐng)書(shū)作為向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的依據(jù);。
3.保證按《借款合同》和銀行規(guī)定償還借款,不發(fā)生任何違約事項(xiàng)。借款人簽字:
申請(qǐng)人:
20xx年xx月xx日。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十七
申請(qǐng)?zhí)崆皻w還國(guó)家助學(xué)貸款人民幣_(tái)____元整,請(qǐng)予以批準(zhǔn)。
備注:本人金穗開(kāi)帳號(hào)為:_____。
申請(qǐng)人:
20xx月xx日。
銀行加息已近半月有余,利息的調(diào)整導(dǎo)致部分有余錢(qián)的貸款者開(kāi)始有目的地提前還款,以減少貸款利息開(kāi)支。經(jīng)記者打聽(tīng),加息之后來(lái)銀行提前還貸的人數(shù)的確與同期相比有了明顯的增加。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的貸款,原利率將一直適用到年底,新的計(jì)息周期將從明年1月1日起才正式開(kāi)始執(zhí)行,不少貸款人抓緊這最后兩個(gè)月的時(shí)間,走上了提前還貸之旅。
各銀行對(duì)提前還貸都要求提前預(yù)約,從預(yù)約開(kāi)始到實(shí)際扣款日的時(shí)間也是需要支付利息的。如果要提前還貸,應(yīng)盡早預(yù)約,可以相應(yīng)減少利息的支出。預(yù)約一般為貸款人提出書(shū)面申請(qǐng),作為向銀行作出的不可撤銷(xiāo)的承諾,待銀行方面確認(rèn)后即可進(jìn)行有關(guān)還款數(shù)額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體操作。
對(duì)公提前還貸申請(qǐng)書(shū)篇十八
由于生活中的各種原因提前還貸成為了我國(guó)大批民眾的選擇。那么想要申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的你,知道大學(xué)宿舍調(diào)換。
申請(qǐng)書(shū)。
要怎么寫(xiě)嗎?不知道不要緊。本站小編為你整理了一些大學(xué)宿舍調(diào)換申請(qǐng)書(shū),希望你喜歡。
工行xx支行:
我于xx年xx月xx日在你行辦理商品房按揭貸款xx萬(wàn)元,貸款期限自xx年xx月xx日至xx年xx月xx日,等額本息(或等額本金)還款方式。現(xiàn)收入狀況改善,資金寬裕,申請(qǐng)將剩余貸款全部一次性(或部分xx萬(wàn)元)還款,請(qǐng)審批,為感!
申請(qǐng)人:xxx。
xx年xx月xx日。
中國(guó)銀行桂林分行高新區(qū)支行:
元整,還款卡(或存折)號(hào)為,聯(lián)系電話(huà)為。
現(xiàn)由于本人家庭經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn),特向貴行申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡越Y(jié)清貸款,懇請(qǐng)予以批準(zhǔn)及辦理,謝謝!
申請(qǐng)人(簽字):
申請(qǐng)?zhí)崆皻w還國(guó)家助學(xué)貸款人民幣_(tái)____元整,請(qǐng)予以批準(zhǔn)。
備注:本人金穗開(kāi)帳號(hào)為:_____。
申請(qǐng)人:
20xx年xx月xx日。
銀行加息已近半月有余,利息的調(diào)整導(dǎo)致部分有余錢(qián)的貸款者開(kāi)始有目的地提前還款,以減少貸款利息開(kāi)支。經(jīng)記者打聽(tīng),加息之后來(lái)銀行提前還貸的人數(shù)的確與同期相比有了明顯的增加。對(duì)已經(jīng)發(fā)生的貸款,原利率將一直適用到年底,新的計(jì)息周期將從明年1月1日起才正式開(kāi)始執(zhí)行,不少貸款人抓緊這最后兩個(gè)月的時(shí)間,走上了提前還貸之旅。
各銀行對(duì)提前還貸都要求提前預(yù)約,從預(yù)約開(kāi)始到實(shí)際扣款日的時(shí)間也是需要支付利息的。如果要提前還貸,應(yīng)盡早預(yù)約,可以相應(yīng)減少利息的支出。預(yù)約一般為貸款人提出書(shū)面申請(qǐng),作為向銀行作出的不可撤銷(xiāo)的承諾,待銀行方面確認(rèn)后即可進(jìn)行有關(guān)還款數(shù)額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體操作。
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