我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議(優(yōu)質(zhì)8篇)

表達(dá)自己的觀點(diǎn)并進(jìn)行邏輯梳理，是我們書(shū)寫(xiě)文章時(shí)經(jīng)常遇到的問(wèn)題。寫(xiě)總結(jié)可以增加對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握，幫助我們更好地應(yīng)用所學(xué)。以下是一些總結(jié)范文的案例，希望能夠給大家提供一些寫(xiě)作的啟發(fā)和思路。

我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇一

近年來(lái)隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣級(jí)政府投資項(xiàng)目規(guī)模和資金不斷增大，如何加強(qiáng)這些資金的監(jiān)督管理，減少投資浪費(fèi)，提高投資效益是審計(jì)機(jī)關(guān)的重要職責(zé)。現(xiàn)結(jié)合我縣近年來(lái)政府投資項(xiàng)目審計(jì)實(shí)際，淺析縣級(jí)政府投資項(xiàng)目審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題與對(duì)策。

(一)缺乏科學(xué)決策意識(shí)。正確的決策是正確估算和有效控制工程造價(jià)的前提。但在實(shí)際工作中，許多的政府投資項(xiàng)目沒(méi)有對(duì)擬建項(xiàng)目的必要性進(jìn)行可行性研究或流于形式，由于決策不合理造成資金投入不合理，同時(shí)帶來(lái)不同程度的損失浪費(fèi)。

(二)缺乏針對(duì)設(shè)計(jì)質(zhì)量的控制措施。相關(guān)資料研究表明，目前大部分項(xiàng)目設(shè)計(jì)階段的費(fèi)用只占工程全部費(fèi)用不到1%，但在項(xiàng)目決策正確的前提下，設(shè)計(jì)對(duì)工程造價(jià)的影響程度高達(dá)75%以上。另外由于設(shè)計(jì)單位水平參差不齊，部分設(shè)計(jì)單位出的設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)設(shè)計(jì)不科學(xué),存在缺陷，造成項(xiàng)目投資不合理增加，從而造成資金浪費(fèi)。

(三)工程發(fā)包承包階段管理不規(guī)范。一是項(xiàng)目招標(biāo)不規(guī)范，有些政府投資項(xiàng)目只把主體納入公開(kāi)招標(biāo)范圍，把應(yīng)該屬于招標(biāo)范圍的附屬工程直接發(fā)包或者肢解工程后直接發(fā)包。二是招標(biāo)文件編制不完善，有些招標(biāo)文件工程量虛增，被投標(biāo)單位利用，增加最終結(jié)算的造價(jià)。三是合同不嚴(yán)謹(jǐn)，部分工程合同簽訂沒(méi)有嚴(yán)格按照招投標(biāo)文件簽訂，造成合同風(fēng)險(xiǎn)模糊,承包人風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)而增加政府資金風(fēng)險(xiǎn)。

(四)工程施工現(xiàn)場(chǎng)管理不規(guī)范。建設(shè)單位缺乏有效工程管理控制制度，缺乏專業(yè)的管理人員，工程施工管理水平不高，現(xiàn)場(chǎng)管理不規(guī)范，常常出現(xiàn)工程簽證單不規(guī)范、內(nèi)容不全，違規(guī)簽證;隨意變更設(shè)計(jì)等問(wèn)題，造成造價(jià)增加。

二、對(duì)策及建議。

(一)以項(xiàng)目基本建設(shè)程序?yàn)楹诵?，?qiáng)化全過(guò)程管理。項(xiàng)目決策階段，要嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定，履行報(bào)批手續(xù)。項(xiàng)目建議書(shū)、可行性報(bào)告必須按照國(guó)家規(guī)定，達(dá)到質(zhì)量要求;設(shè)計(jì)階段，通過(guò)多方案技術(shù)經(jīng)濟(jì)分析，進(jìn)行優(yōu)化;同時(shí)推行限額設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，有效控制設(shè)計(jì)質(zhì)量。工程發(fā)包階段，嚴(yán)格遵守與工程招投標(biāo)有關(guān)的法律法規(guī)。施工階段，建立科學(xué)的管理制度，杜絕亂簽證，亂變更的行為。

(二)以資金流向?yàn)橹骶€，規(guī)范資金使用前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管。在項(xiàng)目資金撥付使用前，嚴(yán)把項(xiàng)目的預(yù)算審核。在資金使用過(guò)程中，規(guī)范資金撥付管理，嚴(yán)格工程進(jìn)度撥款。工程竣工后，要加大審計(jì)力度，審減不合理開(kāi)支，對(duì)審計(jì)查出的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題予以披露并從嚴(yán)處理。

(三)以創(chuàng)新審計(jì)為手段，提高審計(jì)效益。積極探索運(yùn)用現(xiàn)代信息化手段，提升審計(jì)效率?？梢允占煌甓?，不同類型的項(xiàng)目造價(jià)數(shù)據(jù)，建立項(xiàng)目造價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)。在審項(xiàng)目通過(guò)與數(shù)據(jù)庫(kù)類似項(xiàng)目指標(biāo)比選，可發(fā)現(xiàn)造價(jià)異常點(diǎn)，作為審計(jì)重點(diǎn)對(duì)象，節(jié)省審計(jì)時(shí)間，提高效率。

我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇二

對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，小微企業(yè)就如同人體的細(xì)胞一般不可或缺，其數(shù)量和活躍度，直接反映了整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的開(kāi)放程度以及未來(lái)前景。小微企業(yè)的特點(diǎn)概括起來(lái)就是五六七**，即90%的小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、60%的gdp、70%的科技創(chuàng)新以及80%的就業(yè)。到今年三季度末，我省共有小微主體275.54萬(wàn)戶，占到市場(chǎng)主體的九成以上，戶數(shù)仍在以每年10%以上的速度增長(zhǎng)。小微企業(yè)100%都是民營(yíng)企業(yè)，而且是民營(yíng)企業(yè)中最弱勢(shì)的群體。發(fā)展普惠金融、提高小微企業(yè)獲貸率、降低融資成本對(duì)激發(fā)我省社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、改善營(yíng)商環(huán)境意義重大。

小微企業(yè)“融資難、融資貴”歷來(lái)都是一個(gè)難題。難在哪里?調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分小微企業(yè)的存活時(shí)間為2年，而且大多數(shù)缺乏銀行貸款所要求的合格抵押品。銀行向小微企業(yè)提供融資，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。

為更好地推進(jìn)普惠金融發(fā)展，切實(shí)提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性、覆蓋率，按照國(guó)家要求，我省于2017年初制定了普惠金融發(fā)展5年規(guī)劃，目標(biāo)是2020年底小微企業(yè)的申貸獲得率提升至95%。近三年來(lái)，得利益于政府、銀行、企業(yè)多方協(xié)作，我省普惠金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展，小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題得到了初步解決。

雖然我省普惠金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展，但還需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

1.商業(yè)可持續(xù)性不顯著。普惠金融的政策性便利和商業(yè)性運(yùn)作之間存在矛盾，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低的特點(diǎn)，難以達(dá)到市場(chǎng)平均風(fēng)控、收益水平，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力稍顯不足。

2.服務(wù)品種匱乏。雖然整個(gè)金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品十分豐富,但普惠金融方面的服務(wù)產(chǎn)品依然比較單一，且以線下產(chǎn)品為主，受理慢、放款慢、要求高，難以滿足小微企業(yè)融資“短、頻、快”的要求。

3.融資成本依然較高。與大企業(yè)特別是國(guó)有大企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款利率仍普遍高于大企業(yè)，且小微企業(yè)貸款還有一些隱性的成本。

1.完善普惠金融優(yōu)惠政策體系。一是財(cái)稅政策方面，加大普惠金融貸款稅收優(yōu)惠力度，擴(kuò)大專項(xiàng)資金獎(jiǎng)補(bǔ)范圍;對(duì)普惠金融工作突出的金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，吸引更多金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與其中;由政府牽頭設(shè)立普惠金融專項(xiàng)補(bǔ)償基金，按照金融機(jī)構(gòu)普惠金融工作成效，差異化給予不良貸款風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)。二是貨幣政策方面，加大普惠金融貸款投放、利率水平在各類金融機(jī)構(gòu)評(píng)估評(píng)價(jià)體系中所占權(quán)重。三是監(jiān)管政策方面，加快探索差別化的普惠金融不良貸款容忍度和盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)。

2.加強(qiáng)普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是政府應(yīng)全面整合征信、司法、環(huán)保、稅務(wù)、工商、土地、社保、醫(yī)保、房產(chǎn)等部門(mén)數(shù)據(jù)，徹底打通信息“孤島”，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)“畫(huà)像”，全貌識(shí)別小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其使用大數(shù)據(jù)、ai技術(shù)、人臉識(shí)別等新技術(shù)，變?nèi)斯まk理為線上自動(dòng)辦理，切實(shí)提高產(chǎn)品的普適性、可及性。三是優(yōu)化普惠金融融資擔(dān)保體系。建議各級(jí)政府成立專營(yíng)或主營(yíng)小微企業(yè)融資服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，納入全省擔(dān)保體系;設(shè)立專項(xiàng)接受動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、“兩權(quán)”等質(zhì)押物的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；?，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓寬抵質(zhì)押物范圍，加快發(fā)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。

3.探索降低小微企業(yè)融資成本的組合方案。一是政府部門(mén)應(yīng)建立針對(duì)金融機(jī)構(gòu)降低普惠金融貸款融資成本的直接補(bǔ)償機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率水平。二是進(jìn)一步規(guī)范中小商業(yè)銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性，消除擠占貸款資金作為貸款保證金、利息預(yù)留金等的不規(guī)范行為，將各項(xiàng)隱形成本降至最低。三是營(yíng)造引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的輿論氛圍，加大對(duì)制度健全、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的小微企業(yè)的貼息、獎(jiǎng)勵(lì)力度，延長(zhǎng)享受貼息、獎(jiǎng)勵(lì)的期限，進(jìn)一步降低優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的融資成本。四是進(jìn)一步擴(kuò)充或延續(xù)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策。

4.創(chuàng)新偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融服務(wù)模式。建議由各級(jí)政府主導(dǎo)并采取必要補(bǔ)貼等方式，搭建偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)、農(nóng)村村委會(huì)、居民服務(wù)中心等常設(shè)單位與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作平臺(tái)，共享資源，運(yùn)用自助設(shè)備、電子化產(chǎn)品等現(xiàn)代化移動(dòng)手段滿足普惠金融群體基本的金融需求。

我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇三

普惠金融又叫做包容性金融，是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。普惠金融是指可以全方位并有效的為全社會(huì)提供金融服務(wù)的金融理念，普惠金融的內(nèi)容十分豐富，涉及到整個(gè)金融體系的方方面面。普惠金融體系可以實(shí)現(xiàn)金融的公平化，使每一個(gè)人都可以通過(guò)普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一種理念、一種創(chuàng)新，同時(shí)也是一種責(zé)任，發(fā)展普惠金融任重而道遠(yuǎn)。不管是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，金融的選擇性和排斥性都與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并存，眾多金融弱勢(shì)群體被金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外，無(wú)法得到金融幫助，無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，普惠金融的范圍及發(fā)展?fàn)顩r都還不完善。

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)宏觀發(fā)展勢(shì)頭良好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境也比較穩(wěn)定。隨著國(guó)家及政府對(duì)普惠金融發(fā)展的重視，越來(lái)越多的金融弱勢(shì)群體將得到了金融援助，獲得了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。2010年10月17日，中國(guó)普惠金融工作組的成立，標(biāo)志著我國(guó)普惠金融的發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)新的階段。國(guó)家提出，要將財(cái)政收入大量了用于民生，也為普惠金融的發(fā)展提供了有力的環(huán)境。2013年，十八屆三中全會(huì)上《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問(wèn)題的決定》的完善金融市場(chǎng)體系篇中明確提出了要發(fā)展普惠金融，這都說(shuō)明我們黨和政府都鼓勵(lì)并支持發(fā)展普惠金融，普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)。

我國(guó)普惠金融的發(fā)展存在一些問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)由于地域廣闊，資源較少，融資難，很多金融弱勢(shì)群體沒(méi)有得到很好的金融服務(wù);一些地區(qū)由于地理位置的不便，使得金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)較差;一些地區(qū)的保險(xiǎn)制度不深入，社會(huì)福利不普及，扶貧政策不深入，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn);很多地區(qū)的資源有效供給與資源有效需求不平衡，資源無(wú)法合理的流向普惠金融;普惠金融的監(jiān)管與實(shí)施存在問(wèn)題，監(jiān)管不嚴(yán)格，沒(méi)有有效的實(shí)施方法及試點(diǎn)地區(qū)。

金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行通暢的重中之重，為經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展提供了有力的保障。普惠金融的宗旨是強(qiáng)調(diào)全體人民都有得到金融援助獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，每個(gè)人都可以通過(guò)金融服務(wù)改善自己的生活，擺脫貧困走向富裕。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融環(huán)境呈現(xiàn)蒸蒸日上的趨勢(shì)，這為普惠金融的發(fā)展提供了有力的外部環(huán)境，同時(shí)，我們黨與政府的政策支持，以及人民的迫切愿望，普惠金融的發(fā)展也勢(shì)在必行。發(fā)展普惠金融，可以實(shí)現(xiàn)金融的公平化，落實(shí)政府對(duì)于普惠金融的要求，實(shí)現(xiàn)廣大人民群眾得到普惠金融機(jī)會(huì)的共同愿望，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。

對(duì)我國(guó)的普惠金融的發(fā)展進(jìn)行研究，了解各地方普惠金融的發(fā)展程度以及影響因素，不僅可以為其他金融研究提供理論參考，同時(shí)對(duì)發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，深化金融體制改革，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的公平化，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)都有著非常重要的意義。而且對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革，增加金融服務(wù)的可獲得性，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)各階層、各群體共享現(xiàn)代金融服務(wù)，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，解決中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小全國(guó)收入差距，深化金融體制改革，消除貧困，加快全面小康、建設(shè)和諧社會(huì)都具有十分重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

1.促進(jìn)金融服務(wù)多樣化。

在普惠金融貸款種類方面，增強(qiáng)金融產(chǎn)品多樣化，為滿足客戶不同的需求，可以推出針對(duì)個(gè)人的貸款期限，根據(jù)不同的貸款期限制定不同的利率，使金融服務(wù)更加方便，并且有針對(duì)性的幫助貧困人民，對(duì)于貧困人群，推出更加優(yōu)惠的服務(wù)，幫助他們提高生活水平;在存款業(yè)務(wù)方面，也應(yīng)推出多樣的存款業(yè)務(wù)，通過(guò)不同的存款利率吸收存款，這種方法可以有效的吸收大量的存款，這些存款可以作為普惠金融的資金，確保其順利進(jìn)行。

2.逐年擴(kuò)大金融覆蓋面。

我國(guó)金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均，雖然金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量正在逐年增加，銀行等金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量保持穩(wěn)定并有所增長(zhǎng)，但偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)依然不完善，在擴(kuò)大金融覆蓋面積的基礎(chǔ)上可以在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)可以建立社區(qū)銀行，也可以建立代理銀行機(jī)構(gòu)，使用郵局、藥店、商店等機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融代理服務(wù)，彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，通過(guò)金融代理機(jī)構(gòu)向客戶提供有效的金融服務(wù)，克服地域上的劣勢(shì)，在金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置上進(jìn)行創(chuàng)新，使農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)得到金融服務(wù)。

3.增加保險(xiǎn)覆蓋范圍。

發(fā)展普惠金融應(yīng)加大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，完善保險(xiǎn)制度。目前，我國(guó)農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)還不普及，應(yīng)普及各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。這樣才能降低發(fā)展普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)，增加普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

4.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

普惠金融的發(fā)展是與時(shí)俱進(jìn)的，在互聯(lián)網(wǎng)以及手機(jī)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，我國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展手機(jī)銀行，通過(guò)手機(jī)銀行，克服地理位置的弊端，手機(jī)銀行的快速發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)無(wú)需現(xiàn)金、無(wú)需面對(duì)面進(jìn)行交易，這有利于普及金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行的發(fā)展是普惠金融發(fā)展的重要?jiǎng)?chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇四

[摘要]十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展“普惠金融”的理念，本文首先對(duì)“普惠金融”含義及目標(biāo)進(jìn)行探析，然后結(jié)合會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)進(jìn)行差距分析，并在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)會(huì)澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；會(huì)澤；金融目標(biāo)。

“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系。包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。其中，金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。我國(guó)小額信貸和微型金融發(fā)展滯后，十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，這個(gè)概念的含義應(yīng)該包括：第一，發(fā)展小額信貸和微型金融以此來(lái)推進(jìn)對(duì)貧困人口的金融服務(wù)；第二，促進(jìn)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村貧困人口和城市低收入人群、小微企業(yè)的支持；第三，推動(dòng)我國(guó)金融整體全面發(fā)展。國(guó)際上，小額信貸和微型金融機(jī)構(gòu)是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規(guī)金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國(guó)內(nèi)卻是反過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了很多扶貧任務(wù)，取得寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但是非政府組織小額信貸項(xiàng)目、小微型金融機(jī)構(gòu)卻發(fā)展滯后。

1.2“普惠金融”目標(biāo)。

世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司賴金昌研究指出，中國(guó)的“普惠金融”系統(tǒng)可以分為五個(gè)層次。第一層次：小額信貸項(xiàng)目，特征是：他們不是金融機(jī)構(gòu)，以募集來(lái)的資金進(jìn)行運(yùn)作，2007年，國(guó)內(nèi)有300多個(gè)這樣的小額信貸項(xiàng)目，這類項(xiàng)目還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)和存在。第二層次：備案小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：小額信貸項(xiàng)目達(dá)到一定規(guī)模以后可以變成一個(gè)備案型的小額金融機(jī)構(gòu)。因其規(guī)模比較小，針對(duì)的人群也是比較低端的，所以平時(shí)不需要受嚴(yán)格的監(jiān)管。第三層次：類似于持照小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：比第二層次更大一點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，他們不可以吸收存款，可以是一個(gè)純粹的放貸機(jī)構(gòu)，允許他們向商業(yè)銀行借款補(bǔ)充資金。類似于今天會(huì)澤的小額貸款公司，會(huì)澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務(wù)于一定區(qū)域和范圍內(nèi)的人群，他們還不是那種特別大的商業(yè)銀行。這個(gè)類似于今天的村鎮(zhèn)銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮(zhèn)銀行和富源富滇村鎮(zhèn)銀行。第五層次：傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，特征是：機(jī)構(gòu)較大，資本金要求嚴(yán)格，監(jiān)管嚴(yán)格，可以開(kāi)發(fā)出小額信貸這樣的產(chǎn)品，如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行。

2會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)差距。

2.1會(huì)澤金融發(fā)展概況。

目前，會(huì)澤縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，分別是人行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工行、農(nóng)行、建行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行；保險(xiǎn)公司15家，分別是中保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)等；其他新型金融組織、擔(dān)保公司2家，小額貸款公司2家?；蒉r(nóng)支付點(diǎn)是個(gè)亮點(diǎn)，到目前為止，已批準(zhǔn)設(shè)立314個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)可以小額取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)五大功能，有效補(bǔ)充了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的不足。2013年年末，會(huì)澤縣各項(xiàng)存款余額108.25億元，比上年增加18.87億元，增長(zhǎng)21%；各項(xiàng)貸款余額51.54億元，比上年增加6.66億元，增長(zhǎng)15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225.29億元、143.57億元，羅平存貸款分別是81.89億元、47.67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2.2會(huì)澤縣小額信貸開(kāi)展情況。

截至2013年年末，農(nóng)行已累計(jì)投放小額貸款5.3億元，覆蓋了全縣21鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）376個(gè)行政村12967個(gè)村民小組，69146戶28萬(wàn)貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計(jì)回收率、項(xiàng)目成功率分別達(dá)100%、99%和98%，13年來(lái)，累計(jì)支持25524戶發(fā)展種植業(yè)，42426戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，1196戶發(fā)展加工業(yè)。對(duì)會(huì)澤縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村貧困人口脫貧致富發(fā)揮了積極的作用，約有6.9萬(wàn)戶、28萬(wàn)農(nóng)民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數(shù)據(jù)還很多，農(nóng)村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補(bǔ)，郵政儲(chǔ)蓄銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行等開(kāi)展小微企業(yè)貸款等。

（1）小、微型金融機(jī)構(gòu)缺失。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，會(huì)澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，新型金融機(jī)構(gòu)如：村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都沒(méi)有。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)較少，一般的僅有農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機(jī)構(gòu)，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的很少，僅有如者海這類大一點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是社會(huì)組織運(yùn)作的小額信貸項(xiàng)目缺失。如上文五個(gè)層次中第一、二個(gè)層次的小額信貸項(xiàng)目、備案金融機(jī)構(gòu)缺失。

（2）正規(guī)金融組織體系有待進(jìn)一步完善。目前建立了以人行會(huì)澤縣支行為央行的管理機(jī)構(gòu)，國(guó)有股份制商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、建行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，地方性金融機(jī)構(gòu)會(huì)澤縣農(nóng)村信用社、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行為服務(wù)地方主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補(bǔ)充的銀行業(yè)金融組織框架，同時(shí)建立了保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)。但農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉(zhuǎn)型有待加快、國(guó)有股份制商業(yè)銀行作為市場(chǎng)主體軟約束因素等問(wèn)題依然存在。

（3）會(huì)澤金融服務(wù)需求巨大，缺口大。金融服務(wù)需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資和支付結(jié)算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對(duì)貸款需求不大，但新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)貸款等金融服務(wù)需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機(jī)構(gòu)，由于信用社資金實(shí)力、信貸產(chǎn)品種類、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)意識(shí)等原因，信貸在支持農(nóng)民建房、外出務(wù)工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農(nóng)村保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)劝l(fā)展勢(shì)頭良好，但缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)，主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。（4）金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)有待進(jìn)一步提升。首先是征信環(huán)境。目前，會(huì)澤已建成5個(gè)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，如林權(quán)抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村房屋評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)少，評(píng)估費(fèi)用較高。三是金融知識(shí)普及傳播有待加強(qiáng)。特別是農(nóng)村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財(cái)知識(shí)、新型金融工具推廣等亟待加強(qiáng)。

3.1政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)非政府組織等對(duì)小額信貸項(xiàng)目的支持。

一是加大與非政府組織、國(guó)際機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體操作的小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系，做好項(xiàng)目推薦。如加大與香港樂(lè)施會(huì)、鶴類支持基金等組織的聯(lián)系。二是加大對(duì)政府貼息項(xiàng)目的落實(shí)、檢查及評(píng)估。如用好林權(quán)抵押貸款貼息額度，加大對(duì)小額扶貧貼息貸款的檢查、評(píng)估。三是積極應(yīng)用財(cái)政資金支持引導(dǎo)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目給予財(cái)政貼息，按時(shí)撥付配套縣級(jí)財(cái)政貼息資金等。

3.2鼓勵(lì)和引導(dǎo)完善會(huì)澤縣金融組織體系。

一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)到會(huì)澤設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等；二是加大對(duì)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的支持力度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行；推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)改革，把郵政代理網(wǎng)點(diǎn)改設(shè)為郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，在全縣未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的地方增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，2015年實(shí)現(xiàn)全縣未設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的行政村全部實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付全覆蓋；三是建立健全對(duì)銀行業(yè)會(huì)澤縣分支機(jī)構(gòu)參與信貸扶貧及其他金融服務(wù)提供的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制；四是鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進(jìn)更多擔(dān)保、評(píng)估公司；五是加大對(duì)保險(xiǎn)、股權(quán)投資基金等的規(guī)范、引導(dǎo)。

3.3加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一是加大誠(chéng)信會(huì)澤建設(shè)，加快推進(jìn)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，早日建成信用縣；二是加大金融知識(shí)普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、atm等自助設(shè)備推廣；三是抓住國(guó)家對(duì)烏蒙片區(qū)扶貧連片開(kāi)發(fā)支持的機(jī)遇，積極爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。

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我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇五

金融直接關(guān)系到個(gè)體和企業(yè)的發(fā)展和福利。普惠金融之所以重要，是因?yàn)槠栈萁鹑诘闹攸c(diǎn)服務(wù)對(duì)象包括從事第二和第三產(chǎn)業(yè)活動(dòng)法人單位約85%的小微企業(yè)，接近1億戶登記在冊(cè)個(gè)體工商戶，占農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體98%以上的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)者，以及多達(dá)2億的靈活就業(yè)者，借助金融工具的作用來(lái)更深更廣地促進(jìn)社會(huì)中下層個(gè)體和企業(yè)的發(fā)展和福利。

不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是制約金融供給的主要原因。總體來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融較為活躍，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融相對(duì)抑制。農(nóng)村地區(qū)相關(guān)制度和保障的匱乏導(dǎo)致了金融發(fā)展受限。一是基礎(chǔ)建設(shè)較為落后，二是組織管理形式較為落后，三是經(jīng)濟(jì)制度改革不夠充分。同時(shí)，不同群體收入水平是限制金融需求的主要原因。

（二）微弱經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部差異導(dǎo)致長(zhǎng)尾端仍受到金融排斥。

普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是微弱經(jīng)濟(jì)體。微弱經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部仍存在分層，即頭部微弱經(jīng)濟(jì)體和長(zhǎng)尾端微弱經(jīng)濟(jì)體可獲得的金融服務(wù)存在差距。以普惠金融中兩大典型需求方小微企業(yè)和農(nóng)戶為對(duì)象分析，目前金融服務(wù)供給方主要圍繞于微弱經(jīng)濟(jì)體的頭部，對(duì)長(zhǎng)尾端覆蓋有限。

（三）保險(xiǎn)滲透率不高導(dǎo)致難以規(guī)?；峁┛韶?fù)擔(dān)的產(chǎn)品。

在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供的小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以組合保險(xiǎn)居多，其保障內(nèi)容通常涵蓋財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金損毀保障等，提供多種附加險(xiǎn)種供企業(yè)選擇。同時(shí)如出口信用保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，有效降低了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)了小微企業(yè)的融資信用。

（四）市場(chǎng)生態(tài)體系不健全導(dǎo)致直間接融資仍未充分發(fā)揮作用。

普惠金融的政策體系基本成型，按市場(chǎng)化原則對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行激勵(lì)和正向引導(dǎo)。但具體執(zhí)行過(guò)程還需進(jìn)一步優(yōu)化，普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制仍不健全。在間接融資領(lǐng)域中，信用貸款產(chǎn)品覆蓋率不高；在直接融資領(lǐng)域中，渠道不暢缺乏資本支持。小微企業(yè)固然缺乏資金支持，但如果沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的介入指導(dǎo)，小微企業(yè)發(fā)展依然充滿挑戰(zhàn)。目前我國(guó)小微企業(yè)普遍直接融資面臨的制約是，在科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板、全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、區(qū)域性股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)等二級(jí)市場(chǎng)流動(dòng)性不足，導(dǎo)致一級(jí)市場(chǎng)無(wú)法退出后，市場(chǎng)上缺乏有耐心的資本愿意投資小微企業(yè)。

2020年cafi靈活就業(yè)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，靈活就業(yè)人員使用負(fù)債比例達(dá)63%，其中使用消費(fèi)貸款比例達(dá)21%，他們從小貸公司、消金公司等地方金融機(jī)構(gòu)借貸的比例遠(yuǎn)高于穩(wěn)定就業(yè)人員。靈活就業(yè)人員工作性質(zhì)決定需要消費(fèi)貸款來(lái)抵御收入波動(dòng)的沖擊，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)往往因?yàn)橘Y質(zhì)審核將其排斥在信貸服務(wù)外時(shí)，這種不能滿足的需求轉(zhuǎn)向了地方金融機(jī)構(gòu)。普惠金融與之前向大中型企業(yè)、高凈值個(gè)人客戶等提供的服務(wù)方式有很大不同，這對(duì)需求方和供給方提出了高于以往的能力建設(shè)要求。

普惠金融發(fā)展過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶畫(huà)像和風(fēng)控把關(guān)不到位卻急于授信，而客戶忽視了自身的金融健康，既有的金融知識(shí)和素養(yǎng)匱乏，造成了消費(fèi)金融領(lǐng)域過(guò)度負(fù)債的現(xiàn)象。同時(shí)伴隨著普惠金融服務(wù)向金融能力較低的微弱經(jīng)濟(jì)體下沉，金融服務(wù)糾紛、隱私信息泄露導(dǎo)致的金融糾紛投訴絕對(duì)數(shù)量呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)。加強(qiáng)金融教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法依然任重道遠(yuǎn)。

以普惠金融中兩大典型需求方小微企業(yè)和農(nóng)戶為對(duì)象分析，需求方對(duì)金融的主動(dòng)性排斥存在兩大障礙，一是金融知識(shí)不足，對(duì)金融缺乏系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)，二是金融排斥心理，對(duì)金融懷有潛在的不信任感。2021年cafi普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，56%的受訪農(nóng)戶表示希望學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)，47%的受訪農(nóng)戶表示希望學(xué)習(xí)貸款相關(guān)的知識(shí)，34%的受訪農(nóng)戶表示希望了解理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，30%的受訪者表示希望了解保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)。這一方面表明了農(nóng)戶的金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，提升自生金融健康的意愿較為強(qiáng)烈。但另一方面，也顯示出農(nóng)戶對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的排斥心理。

（一）機(jī)制體系的強(qiáng)化建設(shè)。

在政策機(jī)制的設(shè)計(jì)中，一是進(jìn)一步引導(dǎo)政策性銀行、國(guó)有銀行逐漸從零售型普惠金融貸款轉(zhuǎn)為批發(fā)型普惠金融貸款供給方，形成一個(gè)具有分層級(jí)的中央銀行-大型銀行-中小銀行的生態(tài)傳導(dǎo)機(jī)制。二是進(jìn)一步優(yōu)化對(duì)地方法人銀行的管理考核，與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整宏觀審慎評(píng)價(jià)體系，特別是在疫情后期，助力中小銀行和微弱經(jīng)濟(jì)體共度難關(guān)。三是除銀行融資體系外，兼容并包的對(duì)更多地融資渠道予以支持，以監(jiān)管為助力，權(quán)責(zé)清晰地規(guī)范金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)的不斷完善。

普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，一個(gè)重要因素，就是需要金融市場(chǎng)主體銳意創(chuàng)新，完善普惠金融體系。其中，除前期已經(jīng)逐步形成的銀行業(yè)市場(chǎng)主體參與的市場(chǎng)外，進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)參與普惠金融的深度和廣度。

銀行業(yè)需要不同生命周期和規(guī)模大小的微弱經(jīng)濟(jì)體特征，提供支付、信貸、投資三大金融功能的綜合服務(wù)。同時(shí)，特別是地方性法人銀行，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式上，充分立足于地方產(chǎn)業(yè)特色和人群特征，堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)兀瑢?duì)當(dāng)?shù)匚⑷踅?jīng)濟(jì)體深入了解，則更加具有為縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)提供全面金融服務(wù)的能力。

保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)微弱經(jīng)濟(jì)體，特別是靈活就業(yè)群體，提供適合且合理的服務(wù)和保障。此外，保險(xiǎn)公司可以與靈活用工平臺(tái)合作推出針對(duì)靈活就業(yè)人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，借助平臺(tái)向新就業(yè)形態(tài)人員宣傳就業(yè)、社保相關(guān)政策，引導(dǎo)靈活就業(yè)群體積極參保。從而實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)群體未來(lái)能夠獲得更加穩(wěn)定的收入、更完善的金融服務(wù)，退休后經(jīng)濟(jì)來(lái)源能夠有所保障。

證券業(yè)需要完善多層次的資本市場(chǎng)，可打通直接與間接融資的通道，提高普惠金融產(chǎn)品的流動(dòng)性。有效緩解小微企業(yè)對(duì)間接融資渠道的過(guò)度依賴，弱化銀行企業(yè)之間由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)、資本占用等問(wèn)題，從而一定程度化解銀行體系風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域需要農(nóng)村信息數(shù)字化“新基建”、征信平臺(tái)賦能投入不斷加大，加速縮小“數(shù)字鴻溝”并幫助微弱經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行信用修復(fù)；進(jìn)一步加強(qiáng)各級(jí)政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)間的信息交換，發(fā)揮監(jiān)管的積極作用，利用數(shù)字金融的效率優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于微弱經(jīng)濟(jì)和普惠金融。

（三）金融科技的賦能應(yīng)用。

中國(guó)數(shù)字在快速增長(zhǎng)過(guò)程中也存在著很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)完善法律法規(guī)、監(jiān)管政策進(jìn)行引導(dǎo)，以實(shí)現(xiàn)規(guī)范、健康和可持續(xù)發(fā)展，為市場(chǎng)主體公平競(jìng)爭(zhēng)、助力創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增進(jìn)社會(huì)包容性提供更多解決方案，引導(dǎo)數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)范化。

我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇六

普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個(gè)十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過(guò)研究指出和解決了很多普惠金融存在的問(wèn)題，本文的寫(xiě)作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見(jiàn)過(guò)的新問(wèn)題，如何解決以往的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是本文的寫(xiě)作旨意。

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場(chǎng)參與者為己任的基本目標(biāo)。

普惠金融自市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式確定以來(lái)就不斷地伴隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開(kāi)始才正式成為了一個(gè)獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。

（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會(huì)主體參與進(jìn)金融市場(chǎng)的交易過(guò)程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場(chǎng)帶來(lái)的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時(shí)完善社會(huì)的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡(jiǎn)單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時(shí)還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動(dòng)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會(huì)建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)整體的正向推動(dòng)。

普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開(kāi)荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，出現(xiàn)的問(wèn)題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無(wú)論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問(wèn)題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場(chǎng)體系最大的問(wèn)題在于當(dāng)下金融市場(chǎng)的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒(méi)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒(méi)有開(kāi)展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過(guò)于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒(méi)有充分考慮到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒(méi)能迎合市場(chǎng)的多樣化需求，也錯(cuò)過(guò)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變革過(guò)程中給新型金融市場(chǎng)的寶貴發(fā)展機(jī)會(huì)，此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過(guò)程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問(wèn)題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會(huì)的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過(guò)程中的一個(gè)重要的問(wèn)題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國(guó)當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。

（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無(wú)法保證金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場(chǎng)的穩(wěn)定性。沒(méi)有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無(wú)法完全規(guī)劃我國(guó)的普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展。針對(duì)于社會(huì)弱勢(shì)群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過(guò)程中要注意我國(guó)弱勢(shì)群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過(guò)程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢(shì)群體更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此在法律規(guī)定的過(guò)程中需要注意在維持市場(chǎng)的整體公平與效率的同時(shí)注意金融市場(chǎng)的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展歷史暫時(shí)還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場(chǎng)中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過(guò)程中沒(méi)有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)效益的最大化。

（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)我國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對(duì)策的針對(duì)性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門(mén)針對(duì)普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來(lái)對(duì)普惠金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場(chǎng)的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時(shí)適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場(chǎng)的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動(dòng)的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問(wèn)題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會(huì)階層見(jiàn)的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。

（三）促進(jìn)金融機(jī)會(huì)平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動(dòng)的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長(zhǎng)期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。

（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會(huì)金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開(kāi)展基層金融的評(píng)比和考核活動(dòng)，對(duì)于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和扶持，對(duì)于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個(gè)金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。

結(jié)語(yǔ)。

普惠金融體系是在新時(shí)代金融市場(chǎng)前提下對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極大的促進(jìn)動(dòng)力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營(yíng)收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對(duì)于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問(wèn)題仍舊需要注意。在未來(lái)的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場(chǎng)生態(tài)。為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動(dòng)力，同時(shí)維護(hù)改革開(kāi)放以來(lái)的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會(huì)主義消除兩極分化的本質(zhì)。

【參考文獻(xiàn)】。

[2]肖瑞.普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響分析[d].浙江工商大學(xué)，2015.

我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇七

“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國(guó)，“普惠金融”一詞是在2005年“國(guó)際小額信貸年”的推廣活動(dòng)提出的，但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于全面深化改革若干問(wèn)題的決議》中。

當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國(guó)大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，它有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進(jìn)社會(huì)公平和諧。

普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點(diǎn)。

其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì);普惠金融面對(duì)的是所有有需要的人。因此，普惠金融強(qiáng)調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時(shí)地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。

其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，它重視消除貧困，致力于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動(dòng)，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時(shí)，也要顧及金融機(jī)構(gòu)自己的商業(yè)利潤(rùn)。

其三，普惠金融提供的是有償服務(wù)，即有價(jià)格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務(wù)的價(jià)格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大，服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。

1.政府支持力度不斷加大。

2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干問(wèn)題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報(bào)告對(duì)普惠金融進(jìn)行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國(guó)務(wù)院專門(mén)印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是發(fā)展普惠金融的首個(gè)國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大，為我國(guó)普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。

服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是物理網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點(diǎn)，使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率，使得金融機(jī)構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來(lái)越廣，可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。

3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新，微信支付、數(shù)字保險(xiǎn)、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，不僅對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補(bǔ)充的作用，更有效提高了我國(guó)金融服務(wù)的水平和效率，促進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新，使得普惠金融生機(jī)勃勃[2]。

4.小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到一定程度的緩解。

小微企業(yè)規(guī)模小，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏，在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問(wèn)題的重要力量。但是，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)者的管理和經(jīng)營(yíng)理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因，在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢(shì)。近幾年，為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和加大對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度，中國(guó)人民銀行也對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策，使得小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到一定程度的緩解，從而盤(pán)活了小微企業(yè)融資鏈。

5.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進(jìn)行深度融合，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的活力)。“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對(duì)于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低成本才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本，這使普惠金融機(jī)構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。

自普惠金融概念引入中國(guó)以來(lái)，普惠金融得到了前所未有的發(fā)展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機(jī)構(gòu)。雖然我國(guó)普惠金融發(fā)展迅猛，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問(wèn)題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極的促進(jìn)作用，但仍存在不少問(wèn)題。

1.普惠金融體系尚不健全。

普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前，盡管國(guó)家在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制，但我國(guó)法律法規(guī)還不完善，各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過(guò)完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地進(jìn)入市場(chǎng)，構(gòu)建一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長(zhǎng)較快。

近兩年，各金融機(jī)構(gòu)不良貸款普遍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，加上近年來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月5日，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)已達(dá)3169家，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動(dòng)[4]。究其原因，一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營(yíng)成本難以控制等問(wèn)題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場(chǎng)檢驗(yàn)，于是，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)便逐漸暴露出來(lái)。

普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，我國(guó)普惠金融雖然發(fā)展迅速，但表現(xiàn)出不均衡的特征：一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，普惠金融發(fā)展程度越高，而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書(shū)(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國(guó)普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群，對(duì)農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。

4.信用體系不完善。

普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開(kāi)和共享為基礎(chǔ)，信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本，使信用較高的客戶以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)。但是，目前我國(guó)還處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，信用關(guān)系尚不發(fā)達(dá)，這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時(shí)，對(duì)失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。

5.金融知識(shí)普及程度有限。

普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)金融產(chǎn)品沒(méi)有系統(tǒng)的了解，容易產(chǎn)生從眾心理，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。比如，在非法集資案件中，大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具，期待高額回報(bào)，并且堅(jiān)信“很多人都投資了，我加入一定是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的”。金融知識(shí)貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因，也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

1.健全普惠金融體系。

首先，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)金融市場(chǎng)主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場(chǎng)主體越來(lái)越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征，故加強(qiáng)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營(yíng)造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境，增加客戶信用違約成本，進(jìn)一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理，總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警方面的能力[8]，以實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。

3.縮小區(qū)域發(fā)展差距。

一方面，應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)政策對(duì)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用，從而達(dá)到積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。

4.完善信用體系。

信用是金融交易的核心要素，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)不斷完善全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場(chǎng)誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)等資源的融合，不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平，通過(guò)完善法制，清除信用問(wèn)題的法律盲點(diǎn)，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及面。

應(yīng)持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作，使銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融知識(shí)普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，讓廣大群眾了解、認(rèn)識(shí)、使用普惠金融產(chǎn)品，提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進(jìn)工具推廣金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，不斷提升自身的金融消費(fèi)素養(yǎng)、金融知識(shí)水平和金融技能，增強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力，共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

發(fā)展普惠金融是國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，以及我國(guó)對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，社會(huì)的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務(wù)向發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正，普惠金融服務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善，普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口，有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過(guò)引入新的管理理念和手段，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造和優(yōu)化，可以進(jìn)一步滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性，提升服務(wù)滿意度。

總之，推廣普惠金融是中國(guó)金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢(shì)，更是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大助力，普惠金融的發(fā)展必將帶來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。[12]不論是市場(chǎng)對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng)，抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)，都將促使中國(guó)普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。(引用格式：李海燕.我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策研究[j].鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2018，19(5)：103-108.)。

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我國(guó)綠色金融發(fā)展存在的問(wèn)題及建議篇八

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)金融服務(wù)的普惠性持續(xù)增強(qiáng)。小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅(jiān)，更多的金融資源被配置到社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融服務(wù)的可得性大幅增強(qiáng)。

打通金融服務(wù)“最后一公里”，需要從三方面發(fā)力。一是持續(xù)完善金融供給的層次，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)以及新業(yè)態(tài)的作用；二是穩(wěn)步創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務(wù)；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數(shù)據(jù)共享問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題，讓普惠金融更加可持續(xù)。

金融供給層次漸豐。

車要跑得快，首先得鋪好路。發(fā)展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國(guó)印發(fā)了首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用。

國(guó)有大行是“頭雁”。對(duì)于國(guó)有大行服務(wù)小微，有人曾質(zhì)疑：這些習(xí)慣了“壘大戶”的銀行，是否愿意俯下身，發(fā)放那一筆筆小額貸款？國(guó)有大行深耕普惠金融，既是責(zé)任也是趨勢(shì)。近年來(lái)，國(guó)有大行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局廣、資金成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，連年超前完成《政府工作報(bào)告》提出的目標(biāo)任務(wù)，2020年、2021年，普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)分別超50%、40%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是生力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村金融的活力進(jìn)一步煥發(fā)。4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國(guó)深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地浙江?！案闹撇桓男?、改名不改心，堅(jiān)守‘支農(nóng)支小’的天職與宗旨。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)王小龍表示，將努力為每個(gè)家庭和有需要的小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務(wù)。

民營(yíng)銀行是補(bǔ)充者。2014年12月，我國(guó)首家民營(yíng)銀行、首個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行開(kāi)業(yè)。近年來(lái)，借助大數(shù)據(jù)與金融科技，民營(yíng)銀行不斷拓展普惠金融的服務(wù)邊界?！拔覀兎?wù)的是小微企業(yè)中的‘小微’，企業(yè)的年?duì)I業(yè)額平均在500萬(wàn)元以下?！蔽⒈娿y行董事長(zhǎng)顧敏說(shuō)。

村鎮(zhèn)銀行是神經(jīng)末梢。記者在多地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的員工“說(shuō)當(dāng)?shù)卦?、熟?dāng)?shù)厝?、懂?dāng)?shù)孛袂椤保私饽募胰耸匦庞?、哪戶人有能力，其他銀行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行1651家。

金融服務(wù)穩(wěn)步創(chuàng)新。

發(fā)展普惠金融并非坦途，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵。但創(chuàng)新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。

首先要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，尤其要解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問(wèn)題，推動(dòng)普惠金融向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸。

城市里隨處可見(jiàn)的atm機(jī)具、銀行網(wǎng)點(diǎn)，在廣袤的農(nóng)牧區(qū)曾經(jīng)十分稀缺。銀行網(wǎng)點(diǎn)怎樣搬上草原？實(shí)踐的智慧是，用流動(dòng)式服務(wù)“追著”牧民跑，流動(dòng)金融服務(wù)車即為典型。記者在青海采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，每臺(tái)服務(wù)車均配備了pad移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，該平臺(tái)相當(dāng)于小型發(fā)卡機(jī)，還能完成小額貸款的申請(qǐng)受理等工作。

其次要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品?！靶∥⑵髽I(yè)融資難是一個(gè)世界性難題?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部負(fù)責(zé)人劉忠瑞說(shuō)。核心難點(diǎn)在于銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法判斷小微企業(yè)的信用等級(jí)，因而需要小微企業(yè)增信，或者提供房產(chǎn)等抵押物，或者由其他企業(yè)為其提供擔(dān)保，無(wú)形中提升了融資門(mén)檻。

可見(jiàn)創(chuàng)新的牛鼻子是要為小微企業(yè)增信。在監(jiān)管部門(mén)多年的大力推動(dòng)下，銀行此前不愿接受、無(wú)法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，供應(yīng)鏈上游的小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統(tǒng)的授信審批手段革新，銀行考察小微企業(yè)，不再像考察大企業(yè)那樣依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，而是分析它的水表、電表、稅表。又如，大數(shù)據(jù)手段出新，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘、整合大數(shù)據(jù)資源，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)畫(huà)像。

除了小微企業(yè)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民、脫貧戶也需要增信?；仡櫸覈?guó)的脫貧攻堅(jiān)歷程，“扶貧小額貸款”值得一書(shū)。與涉農(nóng)小額貸款相比，扶貧小額貸款進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新：一是只針對(duì)建檔立卡貧困戶；二是簡(jiǎn)化授信評(píng)級(jí)流程，更加看重貧困戶的誠(chéng)信度，充分發(fā)揮村委會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。

政策合力“幾家抬”

站在新起點(diǎn)，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。今年的《政府工作報(bào)告》提出，進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

普惠金融“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”，必須形成政策合力，不可單打獨(dú)斗，要多部門(mén)“幾家抬”。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業(yè)融資的思路。

一是合力打通信用數(shù)據(jù)壁壘。緩解小微企業(yè)融資難，要強(qiáng)化金融科技在信貸管理中的應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)信息變信用，推動(dòng)銀行發(fā)放普惠小微信用貸款。但是，由于信用信息分散在各個(gè)行政部門(mén)、企業(yè)內(nèi)，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質(zhì)增效。

早在2019年，浙江省就已率先開(kāi)展“數(shù)據(jù)共享”探索，并取得一定成效。具體來(lái)看，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門(mén)，建設(shè)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，直連政府部門(mén)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，企業(yè)遞交融資申請(qǐng)后，最快在1分鐘內(nèi)即可完成授信審批。

二是合力解決信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題。接下來(lái)，要推動(dòng)建立國(guó)家融資擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保?！袄^續(xù)發(fā)揮合力，加強(qiáng)與財(cái)政、工信、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償、信用信息共享機(jī)制建設(shè)?！毖胄薪鹑谑袌?chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾說(shuō)。

三是合力加強(qiáng)金融政策儲(chǔ)備。近期，受國(guó)內(nèi)新冠肺炎疫情多地散發(fā)影響，部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)受到較大沖擊。在我國(guó)，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶量大面廣，在1.5億市場(chǎng)主體中占據(jù)絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶就是保市場(chǎng)主體、保居民就業(yè)。“下一步，我們將加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)落實(shí)好各項(xiàng)紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸’的長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境，支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展?！?/p>