國有商業(yè)銀行的改革方向(大全13篇)

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國有商業(yè)銀行的改革方向篇一

按照國務(wù)院的安排和銀監(jiān)會確立的總體目標，我國四家國有商業(yè)銀行的股份制改造正在有條不紊地進行。四家國有商業(yè)銀行的股份制改造，面臨諸如股權(quán)結(jié)構(gòu)安排、上市模式及上市地點的選擇、公司整體框架的搭建及法人治理結(jié)構(gòu)等一系列重大問題，這些問題如何解決不僅直接決定四家國有商業(yè)銀行的改革能否順利進行以及為此付出的成本，而且也將影響改革的效果，值得我們深思。

股權(quán)結(jié)構(gòu)的安排。

一、權(quán)力制約失衡、運營效率低下等問題。但在國家控股的前提下，仍然存在一個國家絕對控股還是相對控股的問題。不可否認，從提高效率、實現(xiàn)相對的權(quán)力制衡等方面看，采用相對控股更為有效，但是這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的安排忽視了目前我國經(jīng)濟發(fā)展階段和整體制度安排的以下事實：

我國目前正處于經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌期，市場機制尚未完全建立起來，還不能完全實現(xiàn)以價格為信號的資源配置。從金融領(lǐng)域來看，利率還未能市場化以及還存在一定的金融管制等一系列因素的存在必然會對國有商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)置形成約束。

我國經(jīng)濟仍然是帶有強烈國有經(jīng)濟色彩的經(jīng)濟。雖然經(jīng)過多年的改革，非國有經(jīng)濟獲得了快速發(fā)展，在整個國家gdp中所占的比重不斷增大，但是在我國的經(jīng)濟構(gòu)成中，不僅國有經(jīng)濟所占比重仍然很大，而且在關(guān)系國計民生的重要行業(yè)中，幾乎完全是單一所有制的國有企業(yè)。國民經(jīng)濟及重要企業(yè)的國有性質(zhì)決定了作為國民經(jīng)濟構(gòu)成部分的四家國有商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置。

金融的安全與穩(wěn)定直接關(guān)系到國民經(jīng)濟甚至是社會的穩(wěn)定與發(fā)展。目前世界經(jīng)濟的金融經(jīng)濟特性決定了金融在一國經(jīng)濟中的重要地位，這也就決定了國家對金融必須加強控制。

基于以上分析，在四家國有商業(yè)銀行股份制改革的初期，考慮到我國經(jīng)濟發(fā)展所處的階段、市場機制完善程度以及與其他制度安排的相容性，其股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取國家絕對控股的方式。必須強調(diào)的是這種股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然是目前我國經(jīng)濟發(fā)展階段四家國有商業(yè)銀行股份制改革的最優(yōu)制度安排，但這種制度安排將隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，國有企業(yè)真正轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代企業(yè)、金融競爭度的加強，逐步暴露出其制度設(shè)計上的缺陷，此時，應(yīng)當(dāng)通過國有股減持的方式逐步向國家相對控股甚至不控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化。

上市模式及上市地點的選擇。

在四家國有商業(yè)銀行上市的問題上，是分拆上市，還是整體上市，是在海外上市，還是在國內(nèi)上市，不同的制度安排和選擇將會產(chǎn)生不同的效果。

上市模式的選擇。

對于四家國有商業(yè)銀行采用何種模式上市，有相當(dāng)一部分人認為宜采用國企的通行做法，在按業(yè)務(wù)分拆難度較大的情況之下，依照電信企業(yè)按地區(qū)分拆上市的模式，將一部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)經(jīng)營狀況最好、資產(chǎn)質(zhì)量高的幾家分行重組為上市公司，然后再通過上市部分反向收購未上市部分，最終實現(xiàn)四家國有商業(yè)銀行的完全上市。盡管這種上市模式有發(fā)行規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量符合上市要求以及風(fēng)險小、成本低等優(yōu)點，但是我們認為，與采用整體上市模式相比，這種模式存在以下缺陷：

分拆上市有避重就輕之嫌，難以達到通過上市對四家國有商業(yè)銀行進行全面、系統(tǒng)的改革，同時也需要相當(dāng)長的時間才能完成四家國有商業(yè)銀行的全部上市工作。

分拆上市會使國有商業(yè)銀行喪失規(guī)模效益。加入世貿(mào)組織后，面對國際銀行業(yè)強強聯(lián)手的潮流，若把四家國有商業(yè)銀行分拆會嚴重影響其競爭力。和外資銀行相比，我國國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢之一是規(guī)模，一旦分拆，其規(guī)模優(yōu)勢的喪失將使四家國有商業(yè)銀行難以抵御外資銀行的挑戰(zhàn)。

分拆上市將使存續(xù)部分的經(jīng)營壓力更大。按照目前我國四家國有商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的分行一旦分離出去，那么存續(xù)部分的資產(chǎn)質(zhì)量更差，不僅會嚴重影響存續(xù)部分的持續(xù)經(jīng)營能力，同時也使債權(quán)人對存續(xù)部分的經(jīng)營產(chǎn)生懷疑，甚至?xí)斐蓢乐氐慕?jīng)濟和社會動蕩。

分拆上市會存在同業(yè)競爭和關(guān)聯(lián)交易問題。一方面已經(jīng)上市的銀行和未上市的銀行之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)性會造成兩者之間的競爭，這不符合證券市場的有關(guān)要求和規(guī)則；另一方面也會形成上市銀行和母公司之間的關(guān)聯(lián)交易，不僅會影響其他關(guān)聯(lián)行的利益，而且還會在信息披露方面遇到較大的挑戰(zhàn)。

分拆上市不能完全體現(xiàn)現(xiàn)代銀行的價值且不符合國際銀行上市的慣例?，F(xiàn)代銀行體系的一個價值體現(xiàn)是其掌握大量的客戶信息和網(wǎng)絡(luò)，具有強大的支付和結(jié)算功能，而一旦分拆就會使整個銀行體系顯得支離破碎，也會使四家國有商業(yè)銀行的這一價值蕩然無存，同時從國際經(jīng)驗看，目前還沒有將銀行分拆上市的先例。

綜上所述，我們認為從國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢以及全面、系統(tǒng)地對四家國有商業(yè)銀行進行改革的角度看，在上市模式的選擇上，不宜采取分拆上市的辦法，而只能采用整體上市。

采用整體上市的模式會涉及到兩個方面的問題：

是將四家國有商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)全部上市，還是將進行適當(dāng)剝離后的業(yè)務(wù)上市？鑒于目前四家國有商業(yè)銀行一部分非主營業(yè)務(wù)盈利能力較差甚至虧損，在進行股份制改造時應(yīng)將這部分非主營業(yè)務(wù)予以剝離，這樣做的目的在于突出四家商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，提高自身的盈利能力。

龐大的不良資產(chǎn)如何處置的問題。對于目前四家國有商業(yè)銀行經(jīng)營過程中形成的龐大不良資產(chǎn)，若由銀行自身消化，在銀行消化能力有限的情況下，將會推遲四家商業(yè)銀行的改革進程，而完全由政府買單，在目前國家財政仍有困難的情況下會加重財政的負擔(dān)。因此，可行的辦法是由銀行自身消化和國家買單共同推進的辦法來處置龐大的不良資產(chǎn)。為確保四家商業(yè)銀行股份制改革的順利進行，不良資產(chǎn)在由銀行自身消化和沖銷一部分后，剩余部分應(yīng)予剝離，這部分剝離出去的不良資產(chǎn)，應(yīng)通過建立一個專業(yè)化的資產(chǎn)管理公司以市場化的途徑來處置。

上市地點的選擇。

四家國有商業(yè)銀行若采取整體上市的模式，在上市地點的選擇上，鑒于四家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模龐大以及目前國內(nèi)證券市場的容量有限，因此我們傾向于按照先國外、后國內(nèi)的順序進行，采用這種選擇的意義在于：可以避開國內(nèi)證券市場容量的限制，防止由于融資數(shù)量巨大對國內(nèi)證券市場產(chǎn)生沖擊，對我國證券市場的發(fā)展帶來不利影響。

國外證券市場的大容量為四家國有商業(yè)銀行的整體上市提供了必要條件，使其整體上市成為可能，同時能保持銀行體系的相對完整和規(guī)模效應(yīng)。

國外上市在審批、監(jiān)管及信息披露上要求更為嚴格，這就促使四家國有商業(yè)銀行必須按照國際證券市場的要求規(guī)范自身的經(jīng)營行為，嚴格控制風(fēng)險，培養(yǎng)和提高競爭能力，完善法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)與國際經(jīng)濟的接軌。

在實現(xiàn)四家國有商業(yè)銀行國外上市后，國內(nèi)證券市場作為四家國有商業(yè)銀行上市的一個補充渠道，可根據(jù)需要并視當(dāng)時國內(nèi)證券市場的情況在國內(nèi)證券市場發(fā)行上市。

公司整體框架的搭建。

四家國有商業(yè)銀行若整體上市，其公司的整體框架是采用金融控股公司的模式，還是采用銀行集團公司的模式？我們認為，在目前我國仍實行嚴格的分業(yè)管理的情況下，采用純粹型金融控股公司模式是一個現(xiàn)實的選擇，即以四家國有商業(yè)銀行的總行為母體組建金融控股公司，由金融控股公司出資收購或管理商業(yè)銀行上市公司、證券公司、保險公司以及信托公司等金融類機構(gòu)和業(yè)務(wù)。這種模式具有“集團混業(yè)、經(jīng)營分業(yè)”的特點，母公司和子公司之間是在股份制原則的基礎(chǔ)上，以資產(chǎn)為紐帶連接起來，各個金融類子公司均為獨立法人，不同的子公司分別從事銀行、證券、保險等不同種類的業(yè)務(wù)，同時控股公司不從事具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營，只是通過股權(quán)投資對各個子公司進行管理。四家國有商業(yè)銀行的公司框架之所以這樣搭建，是基于以下理由：

金融控股公司兼具混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢。金融控股公司“集團混業(yè)、經(jīng)營分業(yè)”的特點，使其一方面適應(yīng)了國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，另一方面各個子公司分業(yè)經(jīng)營格局的存在，與我國現(xiàn)行的法律法規(guī)及監(jiān)管體制能夠融合，不會對我國目前分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體制產(chǎn)生沖擊，同時兼具混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢。

金融控股公司具有巨大的協(xié)同效應(yīng)。這種協(xié)同效應(yīng)主要體現(xiàn)在兩個方面：一是管理上的協(xié)同效應(yīng)，即主要是交叉業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補，如地區(qū)互補、業(yè)務(wù)互補及服務(wù)互補等，二是財務(wù)上的協(xié)同效應(yīng)，即金融控股公司的購并行為能產(chǎn)生協(xié)同價值，其大小可以根據(jù)成本節(jié)約、收入提高、服務(wù)改進、財務(wù)策劃及稅收優(yōu)惠來計算。這種協(xié)同效應(yīng)的存在，能增加金融控股公司的效益，降低公司的經(jīng)營成本，從而捉高其競爭力。

金融控股公司可以有效地控制風(fēng)險。金融控股公司由于采取了各子公司經(jīng)營不同的業(yè)務(wù)，并且每個子公司為獨立法人的方式，同時各業(yè)務(wù)之間建立有嚴格的“防火墻”，因此防止了不同金融業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險傳遞，同時采取授信限制、交易限制和信息披露等監(jiān)管措施，在一定程度上遏制了內(nèi)部交易，可以對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行有效的控制。

需要指出的是，在金融控股公司的框架之下，面對四家國有商業(yè)銀行眾多的分支機構(gòu)，如何按照扁平化原則重新設(shè)置機構(gòu)以提高效率、降低成本是目前國有商業(yè)銀行股份制改革過程中必須慎重對待的問題。

國家絕對控股條件下法人治理結(jié)構(gòu)的完善。

對四家國有商業(yè)銀行進行股份制改造并實現(xiàn)上市并不是商業(yè)銀行股份制改造的目的，關(guān)鍵是要通過股份制改造明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代銀行制度。在國家絕對控股條件下，為完善法人治理結(jié)構(gòu)，除建立規(guī)范的“三會”，建立對高級管理層授權(quán)經(jīng)營的目標和問責(zé)制度及解決國有產(chǎn)權(quán)主體如何到位而不虛置外，還應(yīng)注意以下幾個問題：

國家絕對控股的比例不宜太高。為確保法人治理結(jié)構(gòu)的有效性及股東權(quán)力制衡機制的建立，防止股份制改造流于形式，一方面國家絕對控股的比例以不超過51％為宜，另一方面可對部分國有股的投票權(quán)設(shè)立限制，規(guī)定其在特定條件和環(huán)境下可以動用這部分權(quán)利，正常情況下不得動用。

應(yīng)按一定的標準去選擇戰(zhàn)略投資者。在選擇戰(zhàn)略投資者時應(yīng)考慮其投資的穩(wěn)定性、獨立性以及其實力和信譽，這樣做的目的在于保持商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，使股東在商業(yè)銀行的經(jīng)營及重大決策方面具有獨立的話語權(quán)。在戰(zhàn)略投資者的選擇上我們的看法是：（1）非國有法人優(yōu)于國有法人。這主要是非國有法人的利益驅(qū)動機制要比國有法人強，從而對銀行管理者的監(jiān)督動機較強。（2）境外法人優(yōu)于境內(nèi)法人。境外法人完善的法人治理結(jié)構(gòu)、對投資回報的要求會對銀行管理者形成硬約束，使其按照國際規(guī)則經(jīng)營管理，同時境外法人先進的管理經(jīng)驗和理念也會被引入銀行的管理，促使四家國有商業(yè)銀行和國際銀行業(yè)接軌。

國家作為股東的目標應(yīng)當(dāng)是追求高的投資回報。利潤最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標。而國家作為股東在實際的經(jīng)營過程中，還有其他大量的經(jīng)濟和非經(jīng)濟目標，這些目標的存在干擾和影響了國有商業(yè)銀行的正常經(jīng)營，同時國家作為股東，不是統(tǒng)一行使自己法定的股東權(quán)利，事實上眾多的黨政部門都可以分散行使這些權(quán)利的一種或幾種?；谏鲜鲈?，在國有商業(yè)銀行股份制改造的過程中，國家作為股東必須實行商業(yè)化，追求單一的目標。

建立適當(dāng)?shù)募钆c約束機制，通過強化責(zé)任制度的約束，不斷進行代理責(zé)任制度和管理責(zé)任制的創(chuàng)新，確保國有資產(chǎn)的保值增值。由于所有者和管理層追求目標存在差異，所有者追求的是利潤最大化，而管理層關(guān)心自己的利益，如果沒有適當(dāng)?shù)募钆c約束機制，極易造成代理成本增加、預(yù)算軟化和效率低下，在這一點上杰森的分析表明，無論是公有產(chǎn)權(quán)還是私有產(chǎn)權(quán)都具有這一特性。在如何建立激勵機制的問題上，國內(nèi)眾多學(xué)者認為，可通過管理層和職工入股的方式建立相應(yīng)的激勵，以此提高商業(yè)銀行經(jīng)營的效率，減少代理的成本，這種方案有其合理性，但是必須有一個前提：嚴格的約束機制的存在。沒有嚴格的約束機制，這種激勵機制很容易導(dǎo)致經(jīng)營層短期行為和尋租行為的產(chǎn)生，致使國有資產(chǎn)流失，為商業(yè)銀行的經(jīng)營埋下隱患。

建立一個有效、競爭充分的市場。理論及實踐證明，只有競爭才是企業(yè)治理機制向經(jīng)濟效益方面改善的根本保證，為了提高國有商業(yè)銀行的競爭力，在我國必須逐步構(gòu)建一個包括有效控制權(quán)等在內(nèi)的市場，同時打破國家對國有商業(yè)銀行的壟斷保護，只有這樣國有商業(yè)銀行才有壓力和動力，才能真正實現(xiàn)向現(xiàn)代企業(yè)的轉(zhuǎn)變。

劉錫良王正耀。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇二

【關(guān)鍵字】人力資源管理商業(yè)銀行現(xiàn)狀挑戰(zhàn)建議。

【參考文獻】。

析［j］.中國管理信息化，2007。

［d］.南昌：南昌大學(xué)，2008。

對人力資源進行有效開發(fā)、合理配置、充分利用和科學(xué)管理的制度、法令、程序和方法的總和。它貫穿于人力資源的整個運動過程，包括人力資源的預(yù)測與規(guī)劃，工作分析與設(shè)計，人力資源的維護與成本核算，人員的甄選錄用、合理配置和使用，還包括對人員的智力開發(fā)、教育培訓(xùn)、調(diào)動人的工作積極性、提高人的科學(xué)文化素質(zhì)和思想道德覺悟，等等。

人力資源管理是指根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的要求，有計劃地對人力資源進行合理配置，通過對企業(yè)中員工的招聘、培訓(xùn)、使用、考核、激勵、調(diào)整等一系列過程，調(diào)動員工的積極性，發(fā)揮員工的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造價值，確保企業(yè)戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。是企業(yè)的一系列人力資源政策以及相應(yīng)的管理活動。這些活動主要包括企業(yè)人力資源戰(zhàn)略的制定，員工的招募與選拔，培訓(xùn)[1]與開發(fā)，績效管理，薪酬管理，員工流動管理，員工關(guān)系管理，員工安全與健康管理等。即：企業(yè)運用現(xiàn)代管理方法，對人力資源的獲?。ㄟx人）、開發(fā)（育人）、保持（留人）和利用（用人）等方面所進行的計劃、組織、指揮、控制和協(xié)調(diào)等一系列活動，最終達到實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標的一種管理行為。

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)之間的競爭從根本上看是人才的競爭。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，人才是致勝之本。如果一家銀行缺乏人才，沒有合格的、充足的人力資源，就會在市場競爭中處于不利地位，甚至歸于失敗。所以，人力資源是銀行的核心資源。加入wt0后，中外資銀行競爭將更趨激烈。作為中資銀行主力軍的四大國有商業(yè)銀行，如何加強人力資源管理，提高競爭力，是必須解決的—個重要問題。

1．人才任用方面的問題。

目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)初步建立了員工內(nèi)部等級體系，規(guī)范了崗位職務(wù)序列和職務(wù)稱謂，設(shè)定了崗位職務(wù)序列與職等工資級別的對應(yīng)關(guān)系，淡化了行政級別。比如，xx上市國有商業(yè)銀行將員工分12個職等，從總行行長的1職等到一般員工的12職等，不同的職等對應(yīng)不同的薪點工資級別。同時，完善了領(lǐng)導(dǎo)聘任制，建立科學(xué)合理的選拔任用機制。但仍存在以下問題：

（1）以職等取代行政級別，沒有產(chǎn)生實質(zhì)性的變化，國有商業(yè)銀行在比較強的行政監(jiān)管下，大多數(shù)高級別管理者的任免、升降主要體現(xiàn)的還是國家這個大股東帶有濃厚行政色彩的意志。

（2）同工不同酬。

（3）經(jīng)股份制改造后的國有商業(yè)銀行雖然也實行了國際上通行的經(jīng)理制，但是依然是行政管理通道為核心，專業(yè)技術(shù)人員只是輔助，專業(yè)技術(shù)人員的級別也是與行政職務(wù)對應(yīng)起來，而且專業(yè)技術(shù)職務(wù)許多是由行政職務(wù)橫向轉(zhuǎn)移到專業(yè)技術(shù)階梯。

（4）錄用選拔機制不完善，忽略人才的再培養(yǎng)。

2．薪酬體系方面的問題。

（1）員工工資的構(gòu)成為基本工資和績效工資，但績效工資的確定還沒有找到一個科學(xué)、合理而又適合各層級員工的機制。

（2）管理者考核激勵不到位。

3．績效考核方面的問題。

工資依據(jù)本經(jīng)營單位的可分配工資額度，按照員工工資級別對應(yīng)的工資薪點進行分配。績效工資與員工的崗位責(zé)任和貢獻掛鉤分配，崗位責(zé)任以崗位系數(shù)來劃定，崗位績效以考核分數(shù)來制訂。存在的主要問題是：

（1）kpi考核分四大類，20多個子項目，指標太多。

（2）缺乏統(tǒng)一的績效評價基礎(chǔ)。

（3）薪酬與績效掛鉤不清晰。

4．長期激勵和約束機制不匹配。

在長期的激勵和約束方面，雖然上市銀行也對一級分行行長及二級分支行長實行了年薪制，員工的工資構(gòu)成也改為基本工資加績效工資，但是存在的問題是：長期激勵沒有建立，還沒有真正實行員工持股計劃，反而建立了風(fēng)險金制度，長期激勵和約束機制不匹配。

5．人力資本計量無標準不規(guī)范。

我國商業(yè)銀行高管層由于沒有篩選機制，只有形式上的選舉制事實上的任命制，因而沒有形成銀行職業(yè)經(jīng)理人的市場價格，以及由于缺乏機制，無法產(chǎn)生充分競爭的經(jīng)理人市場；由于制約機制不健全，使得商業(yè)銀行人力資本計量過程中的機會主義不可避免。而經(jīng)理市場的不存在，使得經(jīng)理人業(yè)績和聲譽的好壞缺乏正常的傳播渠道，懲罰機制不存在，因而一個從國有銀行跳槽到股份制銀行的經(jīng)理人，可以任意地在股份制銀行中進行“選擇”。

1．人才流失的挑戰(zhàn)。

金融業(yè)全面開放后國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的首要問題就是優(yōu)秀人才的流失。外資銀行憑借優(yōu)厚的待遇、完善的培訓(xùn)、先進的管理和公平的內(nèi)部競爭環(huán)境爭奪國內(nèi)金融業(yè)中的優(yōu)秀人才，使得本來就短缺的金融人才將會更加奇貨可居。

雖然在中國近幾年幾乎所有商業(yè)銀行的人事部都改名為人力資源部，但是對人力資源部門的角色定位及職能認識大多還停留在傳統(tǒng)的人力資源管理階段。隨著人們對人力資源管理理論的研究探索，以及一些優(yōu)秀企業(yè)在人力資源管理方面的偉大實踐，人們對人力資源部門的角色定位有了重新的認識。人們對變革從否定、抵制到接納、投入需要一個過程，這種新的人力資源管理理念在實踐中得到有效應(yīng)用還需要企業(yè)各方面的理解和支持，這是企業(yè)各方需要共同面對的挑戰(zhàn)。

3．人力資源從業(yè)者素質(zhì)提升的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理要求人力資源從業(yè)者不但是人力資源政策法律方面的專家，還要承擔(dān)事業(yè)伙伴、變革推動者及在組織變革和流程再造中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)者角色。人力資源管理工作價值的顯現(xiàn)和地位的提升，對人力資源管理者本身也提出了更高要求。

4．激勵機制創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。

科學(xué)有效的激勵體系是激發(fā)人員潛質(zhì)和熱情的動力源，但從國內(nèi)商業(yè)銀行人力資源管理的實踐來看，以下問題是激勵機制創(chuàng)新的主要挑戰(zhàn)：第一，員工職業(yè)發(fā)展通道單一，“官本位”思想普遍；第二，薪酬實行總量控制，與企業(yè)業(yè)績?nèi)狈﹃P(guān)聯(lián)；第三，績效考核導(dǎo)向不明確，對考核結(jié)果反饋不重視；第四，福利體系僵化，缺乏差異性和針對性。

應(yīng)用于人力資源管理的各個環(huán)節(jié)。但是，國內(nèi)做ehr的成功率卻不高，很多人認為人力資源管理系統(tǒng)沒能達到預(yù)期目標，甚至在使用方面有抵觸。

1．建立健全有效的人才激勵機制。

（1）大力推行崗位競聘制。

這種制度能直接體現(xiàn)出銀行人事管理的透明性和公平性。在這種制度下，員工可根據(jù)自己所處崗位的高低，通過對照，找出自己的差距，不斷提高自身素質(zhì)，向更高目標奮斗。另一方面，它為許多年輕的優(yōu)秀人才提供了發(fā)展空間，激發(fā)他們的積極性和進取心。

（2）改革完善分配制度。

合理的分配制度是吸引、留住、激勵員工的必要手段，因為物質(zhì)利益的獲取是員工最基本的追求目標，它是人力資本管理最重要的組成部分之一。在國外開放的市場經(jīng)濟環(huán)境下，員工薪金已基本市場化，他們所獲取物質(zhì)利益的高低往往同銀行的績效相關(guān)。因此，我們必須改變傳統(tǒng)的薪金制度。

（3）創(chuàng)立行員等級制。

現(xiàn)在的員工往往追求的并非完全是單一的經(jīng)濟利益，他們也會將個人事業(yè)的發(fā)展和事業(yè)的成功作為自己的奮斗目標。但行政職務(wù)有限，對一些專業(yè)人才也不宜委以行政職務(wù)。因此，建立行員等級制是銀行激勵機制的重要組成部分。專業(yè)技術(shù)人才可取得較高行員等級，同時獲得較高報酬。這樣能拓寬人才發(fā)展空間，有利于發(fā)揮員工的潛能。

（4）加大員工的培訓(xùn)投放。

現(xiàn)在的員工尤其是年輕員工，基本都能意識到現(xiàn)在的社會是一個知識的社會，只有學(xué)到更多的知識才能使自己跟得上社會發(fā)展的步伐，如果只停留在原有的知識水平上，總有一天會被社會淘汰。知識改變命運，要想獲得發(fā)展必須充實自己的專業(yè)知識。因此，銀行培訓(xùn)力度也成了員工重視的一個方面。現(xiàn)在，很多銀行已意識到人才培訓(xùn)要性。但我們對培訓(xùn)往往沒有抱認真的態(tài)度。這方面我們應(yīng)該加強力度。

（5）給予榮譽等方面的精神激勵。

我國還處于社會主義初級階段，收入上沒有能力與外資銀行競賽，因此堅持精神激勵和物質(zhì)激勵相結(jié)合尤為重要。比如員工在工作業(yè)績方面表現(xiàn)突出，可授予某某獎項，這些獎勵本身并不會帶來經(jīng)濟上的利益，但它是對員工工作的一種肯定。

2．實施人才開發(fā)和人才引進戰(zhàn)略。

（1）人才開發(fā)是指對現(xiàn)有的人才根據(jù)發(fā)展的需要開發(fā)其潛力和更新其知識。主要有三個方面：一是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。通過重新學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，增加那些不適應(yīng)新要求需要精簡但過去有一定貢獻和經(jīng)驗又正值盛年的員工的人力資本，提高他們的知識、能力和技術(shù)，使之能適應(yīng)新形勢和新任務(wù)的要求。二是對有潛力的青年行員和骨干力量進行繼續(xù)教育培訓(xùn)，不斷提高他們的素質(zhì)，使之能滿足新的更高級的需要。三是大力選拔任用優(yōu)秀人才，讓他們盡快地在實踐中成長。

才。二是引進一些在短時間內(nèi)很難培養(yǎng)出來而又急需的高技術(shù)人才。入世后五年的過渡期很快就會過去，實際上現(xiàn)在我們與外資銀行的競爭就已經(jīng)白熱化了，與外資銀行比較，因人才短缺，經(jīng)驗不足，許多新興的金融業(yè)務(wù)我們不太熟悉，嚴重影響了銀行業(yè)務(wù)的拓展，因此，引進一些高技術(shù)人才極其重要。需要強調(diào)的是，人才吸進可以面向國內(nèi)，也可以面向國外，如外資銀行的人才和海外留學(xué)人員。

(3)建立合理的員工退出機制，全面實行勞動合同制。從形式上看，國有商業(yè)銀行自1997年就實行了勞動合同制。但有了制度卻沒有執(zhí)行或者執(zhí)行力度不大，這就使正常的員工退出機制難以建立。因此，建立合理的員工退出機制的重點是加強勞動合同制的執(zhí)行力度。實際上，執(zhí)行力度不夠主要還是領(lǐng)導(dǎo)重視不夠，員工意識不強。另外，存在著與勞動合同制相抵觸的政策以及勞動合同管理不規(guī)范的問題，也是勞動合同制執(zhí)行力度不夠的原因。例如買斷工齡、退養(yǎng)等分流政策不但給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟負擔(dān)，而且不符合勞動合同制。所以，真正實行勞動合同制，首先要加強學(xué)習(xí)和宣傳，提高認識，同時要廢止與勞動合同制相抵觸的做法，進一步規(guī)范勞動合同制的管理。

國內(nèi)商業(yè)銀行作為服務(wù)型企業(yè)，在國家建設(shè)和諧社會的今天，倡導(dǎo)并實踐以人為本的企業(yè)文化過程中應(yīng)做好三方面工作：第一，要營造人性化的政策環(huán)境，創(chuàng)造事業(yè)留人、待遇留人、感情留人的企業(yè)氛圍，關(guān)注員工成長和個性化需求，讓員工有成就感和歸屬感；第二，遵守國家及地方相關(guān)政策法規(guī)，保障員工權(quán)益，善于傾聽員工抱怨和投訴，并能及時處理；第三，將以人為本的理念作為企業(yè)核心價值觀的主要內(nèi)容，并通過強有力的滲透和感染使員工形成一種為組織目標而奮斗的共同的價值取向。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇三

摘要隨著國際金融市場和金融衍生品的不斷發(fā)展,國有商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險與銀行內(nèi)部控制問題日益突出。從內(nèi)部控制的內(nèi)涵出發(fā),深入分析國有商業(yè)銀行所面臨內(nèi)部控制的現(xiàn)狀與建立完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)的重要性,并初步勾畫國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)建立的總體思路。

關(guān)鍵字內(nèi)部控制管理者缺位風(fēng)險控制。

銀行作為保證國家金融穩(wěn)定的基石,各國的金融管理部門對其的監(jiān)控一直沒有放松。但近20年來,隨著經(jīng)濟全球化不斷加深,國際金融市場迅猛發(fā)展,金融衍生產(chǎn)品也隨之不斷涌現(xiàn),全球金融市場正經(jīng)歷著前所未有的沖擊。各國商業(yè)銀行在國際化、創(chuàng)新化的過程中,風(fēng)險危機逐漸顯現(xiàn),內(nèi)部管理問題日益突出。其典型代表就是,1994年英國“百年老店”巴林銀行倒閉,1995年日本大和銀行巨額虧損丑聞,1997年亞洲金融風(fēng)暴與2002年中國銀行紐約分行違規(guī)貸款案。以上危機既涉及發(fā)達國家,也涉及發(fā)展中過家;既涉及經(jīng)濟制度完善的國家,也涉及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的國家,形成這些惡性事件的誘因眾多,但涉案銀行缺乏完善內(nèi)部控制制度卻是共同點。

1內(nèi)部控制制度的概述。

國有商業(yè)銀行建立在計劃經(jīng)濟時代,實行分業(yè)經(jīng)營制度,長期承受著政府和國有企業(yè)對其正常經(jīng)濟業(yè)務(wù)的干預(yù)。在計劃經(jīng)濟體制下,國有銀行實行“總量控制,規(guī)模管理”辦法,導(dǎo)致其發(fā)放貸款“重量不重質(zhì)”。此外,由于國有銀行普遍缺乏完善的內(nèi)部監(jiān)控,行內(nèi)人員違規(guī)操作不時發(fā)生,造成銀行不良資產(chǎn)增多,威脅著我國金融市場的穩(wěn)定。因此,建立“分級管理、分工監(jiān)督”的內(nèi)部控制制度,對國有商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要?？傮w上,國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在四大問題。

2.1存在“所有者管理缺位”現(xiàn)象,內(nèi)部控制環(huán)境惡劣。

總行領(lǐng)導(dǎo)甚少向行內(nèi)員工發(fā)布明確的內(nèi)部控制守則和信息,令部分員工對自己的工作責(zé)任與權(quán)限不了解,不清楚自己在內(nèi)部控制系統(tǒng)中的角色與作用,使得員工放棄相互監(jiān)督的權(quán)利,但求自保;發(fā)現(xiàn)問題不敢上報,使下情難以上達,信息交流損失嚴重,此情況在銀行基層機構(gòu)尤為顯著。

2.3風(fēng)險評估體制不完善和內(nèi)部控制不足并存。

雖然各級國有商業(yè)銀行都設(shè)置內(nèi)審部門,但在現(xiàn)行的銀行體制下,該部門在人事、費用支出等方面完全受制于本行的領(lǐng)導(dǎo)層,其監(jiān)管活動受到日常管理所限制,無法獨立行使其監(jiān)督權(quán)利,更無法履行其對內(nèi)部控制再控制的職能。內(nèi)部控制人員、權(quán)利制約機制尚未形成,各業(yè)務(wù)部門與內(nèi)控部門存在著千絲萬縷的利益關(guān)系,甚至出現(xiàn)交叉任職情況,嚴重削弱內(nèi)部審計機構(gòu)的獨立性和權(quán)威性。

3.1統(tǒng)一法人體系,促進國有商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。

(1)從目前情況看,國有商業(yè)銀行必須建立統(tǒng)一法人體制和股份產(chǎn)權(quán)化制度,使銀行法人真正擁有法人財產(chǎn)權(quán),承擔(dān)法人責(zé)任;通過董事會、監(jiān)事會的規(guī)范運作,明確利益分配制度,強化經(jīng)營約束,使國有商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)。

在全行員工間對內(nèi)部控制的具體內(nèi)容進行定點宣傳,使員工明確自己崗位的職責(zé),清楚自己在內(nèi)部控制系統(tǒng)中的地位與作用,引導(dǎo)全體員工自覺地用金融法規(guī)和內(nèi)控制度去約束自己的行為,努力創(chuàng)造一種濃厚的內(nèi)部文化氛圍。

3.3切實履行內(nèi)部控制制度,促進風(fēng)險評估體系完善。

(1)樹立內(nèi)部控制制度的權(quán)威,在員工間建立“認制度不認人”的理念,明確條例執(zhí)行人,以保證各項內(nèi)控制度的落實,在制度上防范風(fēng)險的發(fā)生。

(2)建立統(tǒng)一的風(fēng)險識別指標體系。由總行牽頭,根據(jù)行內(nèi)各部門的業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險特點,統(tǒng)一指定系統(tǒng)、全面的風(fēng)險度量辦法和風(fēng)險管理要求,對國有商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行動態(tài)、量化的監(jiān)控,并下發(fā)各分行嚴格執(zhí)行。

理順內(nèi)部控制體制,保持內(nèi)部控制體系的獨立性與系統(tǒng)性,改革現(xiàn)行銀行內(nèi)部的內(nèi)控體制。必須實行總行垂直領(lǐng)導(dǎo)向下派駐的內(nèi)控管理體系,由總行直接負責(zé)各內(nèi)控部門的人事調(diào)任與費用開支,加強總行對下屬各行重大財務(wù)事項及一把手財務(wù)狀況的監(jiān)督,強化內(nèi)控部門的獨立性與權(quán)威性。此外,還應(yīng)充分發(fā)揮內(nèi)部審計的職能,審計是對現(xiàn)有政策與程序是否充分以及銀行是否遵循現(xiàn)有政策與程序所做的獨立評估,發(fā)揮著對內(nèi)部控制再控制的重要作用。因此,內(nèi)部審計部門應(yīng)定期對銀行內(nèi)控進行測試并做出評價。

參考文獻。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇四

在自然壟斷和其它提供公共產(chǎn)品部門中如何實現(xiàn)國有經(jīng)濟控制力問題，隱含著比一般競爭性領(lǐng)域國有經(jīng)濟調(diào)整更為深刻、復(fù)雜的課題，涉及中國社會主義市場經(jīng)濟條件下政府公共經(jīng)濟職能的合理界定及國有經(jīng)濟的歷史命運。關(guān)于自然壟斷部門國有經(jīng)濟問題的復(fù)雜性問題的討論還與以下兩個方面的因素有關(guān)：第一，20世紀70年代以來，由于技術(shù)進步、市場規(guī)模和市場范圍的變化和經(jīng)濟理論研究的進展，在西方市場經(jīng)濟發(fā)達國家，自然壟斷部門的國有經(jīng)濟已經(jīng)或正在從作為政府對自然壟斷部門實施規(guī)制政策的工具變成規(guī)制放松政策調(diào)整的對象，具體表現(xiàn)為民間資本的增量逐步進入傳統(tǒng)上由國有經(jīng)濟控制的自然壟斷部門及自然壟斷部門國有經(jīng)濟存量的民營化；第二，中國加入wto以后，依據(jù)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》已經(jīng)承諾對電信等公共生產(chǎn)和服務(wù)部門逐步進行對外開放，國外資本和國內(nèi)民間資本也將逐步進入自然壟斷及其它公共產(chǎn)品供給行業(yè)。在這樣的背景下，要使我國國有經(jīng)濟成功地控制自然壟斷部門并扮演國有經(jīng)濟應(yīng)該扮演好的角色，必須研究市場經(jīng)濟條件下自然壟斷部門國有經(jīng)濟運行的一般規(guī)律和中國社會主義市場經(jīng)濟條件下自然壟斷部門國有經(jīng)濟運行的特殊規(guī)律，在借鑒發(fā)達市場經(jīng)濟國家自然壟斷部門國有經(jīng)濟調(diào)整的成功經(jīng)驗、運用我國一般競爭性領(lǐng)域國有經(jīng)濟改革發(fā)展的成功做法的同時，又不能簡單套用發(fā)達市場經(jīng)濟國家自然壟斷部門國有經(jīng)濟調(diào)整經(jīng)驗和競爭性領(lǐng)域國有企業(yè)的改革辦法，必須探索中國社會主義市場經(jīng)濟條件下自然壟斷部門國有經(jīng)濟改革與發(fā)展的新思路。

在西方市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，自然壟斷部門的`國有企業(yè)曾經(jīng)是克服私人壟斷弊害、實施自然壟斷部門規(guī)制政策的有效手段。因為與其由規(guī)制當(dāng)局去收集信息規(guī)制私人壟斷企業(yè)以迫使其服務(wù)于公共利益目標還不如組建國有企業(yè)來得更省事。我國自然壟斷部門的國有經(jīng)濟雖然也是計劃經(jīng)濟時代泛國有經(jīng)濟化的產(chǎn)物，但同樣隱含著與市場經(jīng)濟發(fā)達國家共同的規(guī)律。這是由自然壟斷部門的特征和國有經(jīng)濟的性質(zhì)所決定的。但是，隨著技術(shù)進步、市場規(guī)模和市場范圍的變化，絕大多數(shù)傳統(tǒng)的自然壟斷部門，特別是其中的非自然壟斷業(yè)務(wù)，已經(jīng)失去了由一家企業(yè)壟斷或垂直一體化經(jīng)營的合理性。在這類部門，如果政企不分、政資不分，仍由一家國有企業(yè)獨家控制行業(yè)的全部供給，其結(jié)果，或者是對消費者“宰你沒商量”，謀求壟斷高額利潤（轉(zhuǎn)軌時期容易發(fā)生）；或者是囿于政府嚴格的價格規(guī)制靠政府財政補貼來維系正常的運轉(zhuǎn)，供給產(chǎn)品或服務(wù)的價格雖然比較低，但服務(wù)質(zhì)量低劣且供給不足（計劃經(jīng)濟體制下的常態(tài)）。這兩種情形不僅損害消費者的利益，在技術(shù)進步加快、市場規(guī)模和范圍急劇擴張的條件下，還會使應(yīng)該在適度競爭中不斷發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門失去快速發(fā)展的機會。由于沒有生產(chǎn)同類或替代品的企業(yè)可以選擇，消費者始終是某些領(lǐng)域供求雙方矛盾中的“弱勢群體”。適度引入競爭機制，會迫使該行業(yè)內(nèi)的國有企業(yè)努力改善生產(chǎn)和經(jīng)營的績效，以較低的生產(chǎn)成本為社會提供更多的公共產(chǎn)品（廣義的公共產(chǎn)品，特別包括準公共產(chǎn)品）和服務(wù)，也有可能成為傳統(tǒng)的、國有經(jīng)濟存續(xù)自然壟斷部門得以恢復(fù)和發(fā)展的機制。

但應(yīng)當(dāng)指出，在某些自然壟斷部門中構(gòu)筑有效競爭的機制，應(yīng)該而且可能在現(xiàn)存國有經(jīng)濟的框架內(nèi)來實現(xiàn)。這是因為：

第一，是國有經(jīng)濟掌握自然壟斷部門和控制公共產(chǎn)品及服務(wù)供給的客觀需要。國有經(jīng)濟不一定就代表公共利益，民營經(jīng)濟不一定違背公共利益。關(guān)鍵是有無規(guī)制和競爭。但引入競爭機制的方式是可以選擇的：一是模擬西方發(fā)達國家實行國有經(jīng)濟的民營化（民間資本的增量進入和國有資本的存量退出）；二是對既存國有企業(yè)進行分拆，即把一家國有企業(yè)分拆成多家國有企業(yè)，同時對國有企業(yè)進行現(xiàn)代公司制度的改造，在國有經(jīng)濟控股的前提下吸引民間和境外資本進入相關(guān)行業(yè)。與西方發(fā)達國家不同，我國國有經(jīng)濟在公共生產(chǎn)和公共服務(wù)部門的存在不是太多而是不足，在國有經(jīng)濟從一般競爭性領(lǐng)域適當(dāng)退出的背景下，需要增加對這一塊的投入，以便更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展提供共同條件。事實上，在西方國家原有的自然壟斷部門中，國有資本存量退出、民間資本增量全面進入的模式下面，國有經(jīng)濟也并沒有完全退出，而是以參股和控股的形式“頑強”地存在著。

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文檔為doc格式。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇五

行政體制改革是國家行政機關(guān)為適應(yīng)內(nèi)部條件和外部環(huán)境變化，提供行政效率，對其組成、體制、權(quán)限、活動方式等方面調(diào)整和優(yōu)化的過程。我國共進行了七次行政體制改革，大致可分為調(diào)試、轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新三個階段。現(xiàn)在我國正處于第七次行政改革中，這是我國行政體制改革的創(chuàng)新階段，被稱為“第七次革命”。第七次改革是為了使行政體制符合我國經(jīng)濟發(fā)展的需要而進行的最徹底的一次改革。

我國自二十世紀八十年代以來實行改革開放的基本國策，尋求的是以開放促進改革，繼而以經(jīng)濟體制改革來促進行政體制改革的發(fā)展道路。我國現(xiàn)在所進行的第七次行政體制改革的目標就是建立辦事高效、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、行為規(guī)范的政府行政管理體系，完善國家公務(wù)員制度，建立高素質(zhì)的專業(yè)化行政管理干部隊伍，逐步建立適應(yīng)社會主義經(jīng)濟體制的有中國特色的行政管理體制，強調(diào)政府職能轉(zhuǎn)變到宏觀調(diào)控、社會管理和公共服務(wù)方面，加強程序規(guī)范，制定法律文件保障改革的有序進行。

我國行政體制改革存在的首要問題就是路徑依賴，我們是在探索中走社會主義道路，對于前方的未知讓決策者們更習(xí)慣于沿襲已走過的成熟的改革方法，由此產(chǎn)生了行政體制改革對經(jīng)濟體制改革的路徑依賴。其次，我國行政體制改革中人為制度建構(gòu)的痕跡明顯，缺乏現(xiàn)代理性精神和法治精神。行政體制的改革必然會觸及一些既得利益集團的利益，他們也會對改革產(chǎn)生大的阻力與影響。

我國的行政體制改革首先要打破路徑依賴，避免制度鎖定，我認為政府應(yīng)該進行范式轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)變政府職能，更新行政理念，完善理性官僚制，選擇馬克思韋伯設(shè)計的現(xiàn)代理性官僚體制與新的公共管理相融合的范式為新的改革路徑，同時要設(shè)立動態(tài)修正機制，不斷糾正路徑偏差，避免再次出現(xiàn)制度鎖定，在改革的同時也要注重促進社會的發(fā)育追尋行政效率與維護社會公平的協(xié)調(diào)。

其次，我們要增強改革的動力，客觀分析改革動力和阻力的強弱，加強改革宣傳，調(diào)動社會公眾參與和支持行政改革的積極性，并且要妥善安排因改革而受到?jīng)_擊的人員，保障他們的生活，做好改革的善后工作。

第三，一切都離不開利益，改革也同樣涉及到很多人的利益，這其中就包括很多大的既得利益集團的利益，他們是改革的最大阻力，行政體制改革是為了適應(yīng)我國的經(jīng)濟發(fā)展的需要而進行的，經(jīng)濟想要更快更好的發(fā)展就必須要進行改革，這就要求國家開放更大更多的領(lǐng)域讓其參與市場競爭、讓更多的民營資本參與進來，這樣就必然會觸及到那些既得利益集團的利益，要解決這個問題，單單依靠某個強勢的領(lǐng)導(dǎo)人是不能解決問題的，我們必須要有相應(yīng)的制度規(guī)范和法律約束，加強司法的獨立性，避免個人制度建構(gòu)，實現(xiàn)依法治國。

第四，我們要建立良好的績效管理機制，對改革的成果進行正確的檢驗和評估，同時完善行政監(jiān)督體制、加強對行政權(quán)力的監(jiān)督和制約也是行政體制改革的一個重要方面，也要讓新聞媒體參與到監(jiān)督中來，保障行政體制改革依法有序的進行下去。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇六

2006年我國將全面放開金融市場，外資銀行的國民待遇逐步實現(xiàn)，同年《巴塞爾新資本協(xié)議》也將在世界范圍內(nèi)全面實施，同時隨著世界金融自由化與一體化程度的加深，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境必將日趨復(fù)雜，競爭日趨激烈，風(fēng)險變量的不確定性日益增強，如何控制風(fēng)險，在競爭中不斷繁榮發(fā)展，提升整體實力，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的首要問題。

1.風(fēng)險的集中性。在我國，企業(yè)的直接融資渠道一直不很通暢，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風(fēng)險主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險及損失最終主要由國家承擔(dān)。歷史上每一次較大規(guī)模核銷呆賬貸款就是有力的證明。

2.風(fēng)險的隱蔽性。我國商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機制還沒有建立起來，雖然在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中已有明確規(guī)定，但在實際操作中卻很困難。各種金融風(fēng)險仍以隱蔽的形式潛藏著。特別是具有龐大體系的四大國有獨資商業(yè)銀行，其基層行處的經(jīng)營不善并不會危及其生存，各種風(fēng)險和損失都向上級行轉(zhuǎn)嫁，最后都集中到了總行，再推給國家財政。

3.風(fēng)險的社會性。我國在近幾年的新舊體制轉(zhuǎn)換過程中，人們的金融意識有了明顯提高，但金融風(fēng)險意識同西方發(fā)達國家相比還比較淡漠。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的經(jīng)營風(fēng)險認識還亟待提高。一旦商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險暴露，特別是支付能力出現(xiàn)問題時，肯定會引起群眾不滿，從而影響社會安定。

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指由于債務(wù)人違約而導(dǎo)致貸款或證券等銀行持有的資產(chǎn)不能如期收回本息而造成損失的可能性。多年來，由于歷史原因，我國商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前突出的金融風(fēng)險。據(jù)2003年6月保守統(tǒng)計，全國不良貸款率平均高達22%，而東北地區(qū)高達30%，一些中等城市的不良貸款率更高。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加，目前累計高達數(shù)千億元。

2.流動性風(fēng)險，它是指銀行不能到期支付債務(wù)或滿足臨時性提現(xiàn)要求而使銀行蒙受信譽損失或經(jīng)濟損失甚至被擠兌倒閉的可能性。目前，國有商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，近幾年來，人民幣存款居高不下，2003年末人民幣存款余額為20.8萬億元，是未來商業(yè)銀行保持流動性的一個巨大威脅。

3.利率和匯率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指由于市場利率水平變化而給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。銀行因存貸款利率變動帶來的減少利潤風(fēng)險是經(jīng)常存在的，尤其是在利率市場化的條件下。匯率風(fēng)險是指由于外匯價格變動給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。國際金融市場匯率變動頻繁，特別是日元、馬克與美元匯率近年波動劇烈，直接影響外匯資產(chǎn)及負債的市場價值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行面臨高匯率風(fēng)險。

4.資本風(fēng)險。資本風(fēng)險是指商業(yè)銀行資本充足率不足，無法發(fā)揮最終清償能力職能的可能性。主要表現(xiàn)在目前國有商業(yè)銀行資本金嚴重不足。據(jù)2003年中國人民銀行統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行的資本充足率達不到5.01%，距《巴塞爾協(xié)議》要求的8%還有一大段距離，這也是我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點和難點問題。

市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指由于證券市場不規(guī)范和金融市場秩序混亂引發(fā)種種損失的可能性。一些企業(yè)和機構(gòu)存在撈一把的僥幸心理，將大量銀行信貸資金投入股市，加大股市泡沫成分，危及銀行信貸資金安全，使企業(yè)貸款清償風(fēng)險加大。

6.犯罪風(fēng)險。犯罪風(fēng)險是指商業(yè)銀行內(nèi)部或外部人員通過不法手段牟取暴利而給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。商業(yè)銀行是巨額貨幣資金的集散地，容易滋生經(jīng)濟犯罪，也是搶劫、詐騙等犯罪活動的重要目標。尤其在現(xiàn)代，有的犯罪分子利用高科技手段以假亂真，使銀行防不勝防。犯罪活動一旦發(fā)生，就會給商業(yè)銀行帶來巨額的財產(chǎn)損失和名譽損失。

1.加強制度建設(shè)，提高風(fēng)險管理效率。目前，國內(nèi)銀行風(fēng)險管理的一大劣勢是管理成本過高且效果不明顯，除信息科技支持手段落后等原因外，主要還是風(fēng)險管理制度建設(shè)落后所致。因此，必須加強制度建設(shè)，構(gòu)建一個全方位、全過程的高效、規(guī)范的風(fēng)險管理體系。一般來說，風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容。銀行風(fēng)險管理的組織體系應(yīng)該適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下以風(fēng)險管理委員會(或風(fēng)險與內(nèi)控委員會)為核心的風(fēng)險管理組織體系。風(fēng)險管理政策體系是一個完整的有機整體，應(yīng)該涵蓋所有的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域，同時，又要針對不同業(yè)務(wù)和地區(qū)的特點在風(fēng)險管理方面區(qū)別對待。風(fēng)險管理政策制度主要通過科學(xué)的風(fēng)險管理決策體系來體現(xiàn)。風(fēng)險管理決策體系的核心是堅持公正和透明原則。風(fēng)險管理政策制度要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和變化的需要，就必須建立風(fēng)險管理的評價體系，從事后對風(fēng)險管理體系的有效性和科學(xué)性進行檢查和回顧。只有建立起這樣一套高效、規(guī)范的風(fēng)險管理體系，才能有效地提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平。

2.進行技術(shù)手段創(chuàng)新，提高風(fēng)險管理技術(shù)。各種風(fēng)險管理技術(shù)和工具為風(fēng)險管理提供了技術(shù)支持。目前國內(nèi)銀行業(yè)對風(fēng)險管理技術(shù)的認識和應(yīng)用尚處于起步階段，縮小這種管理技術(shù)上的較大差距是今后一個時期我們要突出解決的重點問題。風(fēng)險管理技術(shù)的基礎(chǔ)是建立先進的信息收集和處理系統(tǒng)，通過收集大量和連續(xù)的客戶信息和市場信息，對客戶的風(fēng)險和市場的風(fēng)險進行識別和預(yù)警，合理確定風(fēng)險防范的措施。在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，研究、開發(fā)易于量化、操作性強的風(fēng)險控制與管理方法。因此，沒有先進有效的信息支持手段，就不可能有先進有效的風(fēng)險管理方法，建立高效、完善的信息管理系統(tǒng)已是目前各家商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

3.強化外部監(jiān)管，防范和控制商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議(草案)》中將監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管和市場約束列為新協(xié)議框架下三大支柱中的兩大支柱，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)以此為契機，根據(jù)新協(xié)議對監(jiān)管當(dāng)局四項監(jiān)管原則的具體要求，提高監(jiān)管層次，規(guī)范監(jiān)管行為，加強對商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程及方法的監(jiān)督、檢查和引導(dǎo)，促進商業(yè)銀行自發(fā)加強內(nèi)部風(fēng)險管理制度建設(shè)。與此同時，要完善信息披露制度，發(fā)揮市場約束對商業(yè)銀行風(fēng)險防范的作用，準確、健全的信息披露可以降低國際金融市場的籌資成本，提高銀行經(jīng)營管理水平。為使市場約束機制充分發(fā)揮作用，應(yīng)建立統(tǒng)一科學(xué)完善的會計制度，保證信息披露的質(zhì)量；明確設(shè)定銀行信息披露的基本規(guī)則，滿足所有市場參與者的需要；并且還要建立適當(dāng)?shù)募顧C制，充分調(diào)動市場參與者的監(jiān)管的積極性。

4.建立完善的銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系。最低資本要求為《巴塞爾新資本協(xié)議(草案)》三大支柱中的第一位支柱，圍繞這一核心，新協(xié)議提出了采用內(nèi)部評級法來確定資本充足率。由于內(nèi)部評級法賦予了銀行更大的自由度，能夠激勵銀行自發(fā)地提高風(fēng)險管理水平，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極采用內(nèi)部評級法。但是，目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部評估體系無論在評級方法、評級結(jié)果的驗證，還是在評級工作的組織等方面都與國際性銀行有相當(dāng)差距，如果要采用內(nèi)部評級法，將有大量的基礎(chǔ)工作及配套的管理制度需要建立。因此，我國商業(yè)銀行目前應(yīng)盡快著手進行下列幾點工作：(1)盡快統(tǒng)一和完善內(nèi)部評級系統(tǒng)，為實施《內(nèi)部評級法》建立基礎(chǔ)；(2)對相應(yīng)內(nèi)部評級的貸款進行違約率統(tǒng)計計算，同時建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，保證數(shù)據(jù)的完整性和科學(xué)性，以便接受監(jiān)管當(dāng)局的檢查；(3)在適當(dāng)?shù)臈l件下，對協(xié)議中的部分要求進行適當(dāng)調(diào)整并統(tǒng)一向監(jiān)管當(dāng)局反應(yīng)；(4)完善現(xiàn)有的客戶評級和貸款五級分類體系，按照國際慣例建立起符合自己客戶特征和業(yè)務(wù)特點的內(nèi)部評估體系，從而更加精確地計提呆賬準備金和配置經(jīng)濟資本，更加合理地保證資本充足率。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇七

[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機構(gòu),在支持經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)節(jié)國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢在必行。國有銀行改革的難點在于:國有銀行并不是獨立運作的經(jīng)濟單位;國有銀行受政府干預(yù)較多,缺乏經(jīng)營自主權(quán);國有銀行債務(wù)負擔(dān)沉重等。國有銀行改革應(yīng)采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國建立與完善有效的市場經(jīng)濟體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實的諸多原因,我國現(xiàn)存的國有銀行的商業(yè)化過程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點可以簡要的歸納如下:l.國有銀行并不是獨立地按照市場原則運作的經(jīng)濟單位。在實質(zhì)上,國有銀行是政府的下屬機構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營權(quán)都受到政府的嚴格控制與干預(yù)。在業(yè)務(wù)上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo),執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟管理目標,還不能獨立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營目標。在內(nèi)部人事管理上,國有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級別,使得政府能夠直接干預(yù)國有銀行的重大經(jīng)營決策來實現(xiàn)其對國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機構(gòu)的國有銀行不可能以追求利潤最優(yōu)化為其管理目標,其經(jīng)營目的在很大程度上是協(xié)助實現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟政策,銀行所承擔(dān)的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預(yù),從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營自主權(quán),影響了其經(jīng)營目標的實現(xiàn)。盡管中華人民共和國商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)?！?但由來已久的行政干預(yù),不可能一下子消失。同時銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強的地方化色彩,往往有著強烈的動機與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風(fēng)險與損失。

3.國有銀行對國有企業(yè)無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務(wù)負擔(dān)。在國有企業(yè)經(jīng)營機制沒有根本改變的情況下,大量長期虧損的企業(yè)不得不依靠國有銀行貸款未得生存。盡管國有企業(yè)對國民生產(chǎn)總值的貢獻份額逐年降低,但國有企業(yè)仍穩(wěn)定地獲得國有銀行80%以上的貸款。國有銀行的虧損使相當(dāng)一部分銀行信貸陷入了發(fā)放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環(huán),從而導(dǎo)致了銀行不良資產(chǎn)負擔(dān)日益沉重及銀行效益不斷下降。

4.國有商業(yè)銀行在存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)方面處于壟斷地位。盡管近年來各國有銀行間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了某些交叉,但由于歷史的原因,各國有銀行仍在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上有著明顯的分工。同時由于新開辦商業(yè)銀行的弱小和嚴格限制外國金融機構(gòu)進入國內(nèi)市場開展覽內(nèi)本幣業(yè)務(wù),國有專業(yè)銀行對市場的高度壟斷使中國的銀行業(yè)缺乏競爭機制,嚴重地阻礙了銀行管理的改善及商業(yè)化進程。并且,國有銀行基本沿襲計劃管理的方式,缺乏在市場經(jīng)濟環(huán)境下有效經(jīng)營的運行機制與方法。

5.20世紀80年代以來通貨膨脹上升與利率管制并存構(gòu)成了不利于國有銀行商業(yè)化經(jīng)營的外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境。中央銀行實施對名義利率管制政策限制了銀行對于價格水平波動做出靈活反應(yīng)與調(diào)整,從而導(dǎo)致了銀行經(jīng)營往往在負的實際收益率的情況下進行。

6.市場發(fā)育不健全和法律環(huán)境的制約對國有銀行的商業(yè)化進程產(chǎn)生不利影響。沒有健全的市場體系和市場機制發(fā)揮作用,并輔以法律的保障,就無法保障國有銀行商業(yè)化進程的順利進行及有效運轉(zhuǎn)。

1.推行股份制改革。(1)清產(chǎn)核資,進行合理產(chǎn)權(quán)界定。將國有資產(chǎn)與銀行自有資產(chǎn)進行界定。原國家無償投入的資本金,國家撥改貸收回的資金,其他應(yīng)劃歸國家所有的資產(chǎn)都是國家資產(chǎn);銀行上繳稅收和上繳利潤后的利潤留成所形成的資產(chǎn)和財產(chǎn)應(yīng)屬銀行自有資產(chǎn)。(2)允許銀行公開發(fā)行股票(包括優(yōu)先股和普通股),鼓勵企業(yè)、個人對銀行投資。這不僅可實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化的改革目標,同時還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國銀行業(yè)的重大問題,對提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)?？稍囆幸韵麓胧?先對條件較好或較成熟的分行進行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財政撥給銀行由其所屬分行占有的鋪底資金轉(zhuǎn)化為該行的國有資本金,占有總行的自由資金轉(zhuǎn)化為銀行法人資本金。前者屬于國家股,后者屬于銀行法人股。在這個前提下,吸收其他金融機構(gòu)、企業(yè)法人和社會公眾參股,從而形成一個多元化股本結(jié)構(gòu)。

2.盡快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。盡快建立起產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。經(jīng)過股份制改革,推進完善領(lǐng)導(dǎo)體制改革,將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)進行分離,銀行董事長不能兼任行長,銀行董事長由國務(wù)院任命,由董事會采取招聘競爭的辦法選行長。同時必須政企分開,改變政府行政干預(yù)和對國有銀行負無限責(zé)任,使其自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧,按照金融風(fēng)險企業(yè)的特點、信貸資金運動規(guī)律、《商業(yè)銀行法》和國際金融業(yè)對商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定及要求運營。

3.盡快建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的靈活經(jīng)營機制。推進內(nèi)部組織管理體制的改革,由現(xiàn)在的支持性組織向企業(yè)家性組織與協(xié)作性組織融合,使完成銀行經(jīng)營目標與責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合,實現(xiàn)按業(yè)務(wù)量計酬,并嚴格執(zhí)行授權(quán)管理制度,對經(jīng)營管理好盈利多的分支機構(gòu)實行重獎,對貸款損失多和經(jīng)營虧損的分支機構(gòu)追究經(jīng)濟責(zé)任和重罰。

4.盡快建立現(xiàn)代化科學(xué)管理制度。金融企業(yè)科學(xué)管理必須圍繞推出金融服務(wù)新產(chǎn)品,改善對客戶服務(wù),防范金融風(fēng)險,加強內(nèi)部管理,有效節(jié)支、增加盈利而展開。實現(xiàn)信息技術(shù)與開拓金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,采用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程,利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時,加快建設(shè)以業(yè)務(wù)處理和監(jiān)管自動化、管理決策科學(xué)化為目標的金融電子化新體系,加快發(fā)展無人銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行,以搶占金融服務(wù)競爭的制高點。

5.進行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調(diào)配、專業(yè)技術(shù)職務(wù)培訓(xùn)與考核以及管理體制等方面的系統(tǒng)性改革創(chuàng)新,基本實現(xiàn)傳統(tǒng)人事管理模式向現(xiàn)代人力資源管理模式的轉(zhuǎn)變,逐步建立起適應(yīng)經(jīng)濟金融全球化發(fā)展需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行特點的一整套先進的人力資源管理運作模式。必須健全激勵機制,強化人力資源的培訓(xùn)與開發(fā)。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇八

我國國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程已經(jīng)完成，經(jīng)營行為市場化成分加重，行政化色彩退卻，尤其是在目前全球經(jīng)濟一體化格局下，國際金融危機事件頻頻發(fā)生的現(xiàn)狀和中國在加入世貿(mào)組織后面臨來自國際銀行業(yè)的沖擊，均要求國有商業(yè)銀行必須正視經(jīng)營風(fēng)險問題并且盡快提高風(fēng)險識別和控制能力。

（一）風(fēng)險管理是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的靈魂。

現(xiàn)代商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)。銀行的盈利必須通過承擔(dān)風(fēng)險才能獲得，存貸利差的獲得必須要承擔(dān)貸款資金收不回和存款資金到期必須支付這樣一種風(fēng)險。現(xiàn)代金融理論認為：銀行就是一部“風(fēng)險機器”。它承擔(dān)風(fēng)險，轉(zhuǎn)化風(fēng)險，并且還將風(fēng)險植入金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險。風(fēng)險對于銀行來說是一把“雙刃劍”。它既是銀行獲利的手段，又是蝕利的原因。管理不當(dāng)，風(fēng)險就會侵蝕銀行利潤，股東投資就得不到預(yù)期回報。嚴重時風(fēng)險還會進一步侵蝕銀行的資本，極端情況下，銀行將會破產(chǎn)倒閉，股東血本無歸。正是在這個意義上講，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的基本職能，是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的靈魂。

縱觀國際銀行業(yè)發(fā)展史，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。國內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展進程中，因風(fēng)險管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的不乏其例。如近年來，國外有英國巴林銀行事件、日本長期信用銀行破產(chǎn)，國內(nèi)有海南發(fā)展銀行、廣東國際信托投資公司被關(guān)閉，以及光大國際信托投資公司、中國經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)信托投資公司被撤銷等等。這些反面的案例警示我們，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的生命線，是關(guān)乎到商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。

（三）風(fēng)險管理是金融監(jiān)管的核心。

銀行業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，它的穩(wěn)健發(fā)展不僅要求商業(yè)銀行奉行審慎經(jīng)營原則，而且要求金融監(jiān)管當(dāng)局必須將風(fēng)險管理放在監(jiān)管工作的首位。上個世紀90年代以來，不管是商業(yè)銀行自身，還是監(jiān)管當(dāng)局都把風(fēng)險管理放到越來越重要的位置。

1目前，各國金融監(jiān)管當(dāng)局和國際監(jiān)管組織在風(fēng)險管理方面已達成共識，把風(fēng)險管理作為金融監(jiān)管的核心。這種強調(diào)風(fēng)險管理的理念在《巴塞爾新資本協(xié)議》中得到了充分體現(xiàn)。

（一）沒有樹立正確先進的銀行風(fēng)險管理概念。

由于我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不明晰、尚未形成先進科學(xué)的經(jīng)營管理機制以及經(jīng)濟制度轉(zhuǎn)軌的成本轉(zhuǎn)嫁，導(dǎo)致我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平與國際先進的風(fēng)險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。沒樹立一個先進的銀行風(fēng)險管理概念。

信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險,著名信用評級機構(gòu)安博爾其中最主要的信用風(fēng)險是信貸風(fēng)險。

信用風(fēng)險是商業(yè)銀行所面臨的基本風(fēng)險,也是目前我國商業(yè)銀行最主要的金融風(fēng)險。廣義的信用風(fēng)險是指所有涉及客戶違約引起的風(fēng)險,如資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的借款人不按時還本付息引起資產(chǎn)質(zhì)量惡化;負債業(yè)務(wù)中的存款人大量提前取款形成擠兌;表外業(yè)務(wù)中的交易對手違約引致或有負債轉(zhuǎn)化為表內(nèi)負債；等等。狹義上的風(fēng)險特指信貸風(fēng)險，指貸款人能否如約償還的不確定性所帶來的損失。

利率風(fēng)險是國有商業(yè)銀行未來面臨的主要風(fēng)險,由于我國長期實行利率管制,利率風(fēng)險主要表現(xiàn)為一種體制風(fēng)險,隨著利率市場化改革的推進、市場定價領(lǐng)域的拓寬和利率波動范圍的擴大,必然對我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境和經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。流動性風(fēng)險始終是我國商業(yè)銀行面臨的最基本風(fēng)險。著名信用評級機構(gòu)安博爾流動性風(fēng)險是其他風(fēng)險在商業(yè)銀行整體經(jīng)營方面的綜合體現(xiàn)。

操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行目前急需控制的日常風(fēng)險。操作風(fēng)險在于銀行內(nèi)部控制及公司治理機制的失效。這種失效狀態(tài)可能因為失誤、欺詐,未能及時做出反應(yīng)而導(dǎo)致銀行財務(wù)損失,或使銀行的利益在其他方面受到損失。操作風(fēng)險的其他方面還包括信息技術(shù)系統(tǒng)的重大失效或其他災(zāi)難等事件。

（五）風(fēng)險管理體系不夠健全。

隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，面對日益多元與波動的金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行把加強風(fēng)險管理提上了議事日程。眼下從美國次貸危機演化而來的全球金融危機雖已平息，但卻進一步要求銀行加強全面風(fēng)險管理，通過更為有效的管理機制來應(yīng)對挑戰(zhàn)。構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，提升抗風(fēng)險能力，是我國銀行業(yè)改革中一件迫在眉睫的大事。

三、建立有效的風(fēng)險防范化解和管理機制。

（一）樹立先進的銀行風(fēng)險管理觀念。

風(fēng)險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，在克服風(fēng)險的同時從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益。由于現(xiàn)今中國的風(fēng)險管理還屬于起步階段應(yīng)多借鑒發(fā)達國家迪歐風(fēng)險管理的概念里奇·安波斯特里克:風(fēng)險管理宗旨是對一個機構(gòu)樹立信心,對整個金融體系的穩(wěn)健運行樹立信心。銀行和金融領(lǐng)域的風(fēng)險不是一個公司和個人的風(fēng)險,而會使整個國家出現(xiàn)危機。

（二）對信用風(fēng)險的防范。

信貸資產(chǎn)在整個資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比大，隨著利率市場化進程的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的項目，是銀行資金運用的主渠道。防范信用風(fēng)險要在加強貸前調(diào)查和貸前審查等事前工作的基礎(chǔ)上，重點作好：

1.利用國際先進技術(shù)和經(jīng)驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內(nèi)部評級體系和風(fēng)險模型利用定量方法準確地對風(fēng)險進行定價，不僅可以提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)的工作效率，而且可以根據(jù)資產(chǎn)的不同風(fēng)險類別制定不同的資產(chǎn)價格，這樣不僅可以減低信用風(fēng)險，而且可以提高銀行利潤，通過產(chǎn)品差異化擴大市場份額。

2.建立完善的內(nèi)控機制和激勵機制嚴格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和收益的關(guān)系，如落實貸后問責(zé)制、審貸分離等措施。

3.充分利用科技信息手段盡快建立并完善信用風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實現(xiàn)信用風(fēng)險的動態(tài)化管理。

4.通過對資產(chǎn)投資方案的機會成本進行對比選擇適時退出策略，以實現(xiàn)最佳的資產(chǎn)配置效果。

5.利用新興工具和技術(shù)來減少和控制信用風(fēng)險建立科學(xué)的業(yè)績評價體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達到提前收回債券和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險的目的，同時建立績效考核體系，實現(xiàn)風(fēng)險組合管理。

（三）利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險的防范。

實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵御流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險的能力。

2.健全獨立的內(nèi)部風(fēng)險管理體系各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率風(fēng)險監(jiān)管的控制部門，該部門直接對銀行董事會或行長負責(zé)，制定明確的利率風(fēng)險管理及監(jiān)控規(guī)程，劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理確定內(nèi)、外部利率。內(nèi)部利率是指銀行內(nèi)部資金核算使用的利率。通過確定反映市場變化同時兼顧各部門利益的內(nèi)部利率，引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險的項目集中，降低總體風(fēng)險，實現(xiàn)全行戰(zhàn)略發(fā)展意圖。與其他部門協(xié)調(diào)合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。

3.創(chuàng)新商業(yè)銀行駕馭風(fēng)險的產(chǎn)品雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新方面目前在制度、監(jiān)管等方面還存在障礙，但是可以采取分步走的戰(zhàn)略。第一，根據(jù)國內(nèi)金融市場發(fā)展趨勢，進行衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)準備。包括收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、建模和模型驗證修訂。根據(jù)對外幣衍生產(chǎn)品市場的認識，研究遠期利率合約（fra）、利率掉期（irs）、利率期權(quán)（interestrateoptions）等衍生產(chǎn)品，以及基于這些基本衍生產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資組合，做商業(yè)銀行未來風(fēng)險管理的基礎(chǔ)性工作。第二，開發(fā)和運用主動負債或提高資產(chǎn)流動性的產(chǎn)品，改善資產(chǎn)負債組合，如發(fā)行次級債券。嘗試創(chuàng)造連接不同市場的產(chǎn)品，將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結(jié)構(gòu)性存款等。待政策放松和市場逐步完善后，推出遠期利率合約、利率掉期、利率期權(quán)、債券指數(shù)期權(quán)等產(chǎn)品。通過研究利率市場化條件下的資金交易，特別是衍生金融工具的交易，消除全行的風(fēng)險敞口，防范和化解利率風(fēng)險。

（四）對操作風(fēng)險的防范。

2003年2月，巴塞爾委員會正式對操作風(fēng)險監(jiān)管從如下四個方面提出了10項原則，其中包括：營造適宜的風(fēng)險管理環(huán)境；操作風(fēng)險管理的識別、評估、監(jiān)視和減輕控制；監(jiān)管者的作用；信息披露的作用。2003年4月，巴塞爾委員會又在新發(fā)布的資本協(xié)議征求意見稿（cp3）中，將操作風(fēng)險與信用和市場風(fēng)險一起列入第一支柱，使得操作風(fēng)險成為資本監(jiān)管的正式成員。這意味著，根據(jù)巴塞爾委員會的要求，為有效評估和管理操作風(fēng)險，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業(yè)銀行提供更多的安全和穩(wěn)健保障。

1.建設(shè)內(nèi)部風(fēng)險控制文化操作風(fēng)險存在于銀行的正常業(yè)務(wù)活動中，銀行只有在建立了有效的操作風(fēng)險管理與穩(wěn)健的營運控制文化，高級管理層以高標準的道德操守嚴格要求各級管理者時，操作風(fēng)險管理才會最為有效。營造風(fēng)險控制文化是指全體員工在從事業(yè)務(wù)活動時遵守統(tǒng)一的行為規(guī)范，所有存在重大操作風(fēng)險的單位員工都清晰了解本行的操作風(fēng)險管理政策，對風(fēng)險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

2.加強內(nèi)控制度建設(shè)操作風(fēng)險的管理在很大程度上依賴于內(nèi)控制度的完善。

與否。對操作風(fēng)險的防范關(guān)鍵是對行為人的控制，提高行為人的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在進一步完善制度的同時，改變業(yè)務(wù)硬約束、人員軟約束的狀況，實行三分離制度。

（3）程序設(shè)計與業(yè)務(wù)操作分離。即程序設(shè)計人員不能從事業(yè)務(wù)操作。業(yè)務(wù)處理電子化大大提高了工作效率和內(nèi)部監(jiān)督的時效性、全面性。但計算機的大范圍應(yīng)用尚在起步階段，熟悉計算機的人不熟悉業(yè)務(wù)，熟悉業(yè)務(wù)的人不懂計算機，這在客觀上限制了計算機犯罪。但隨著員工素質(zhì)的提高，復(fù)合型人才的增多，由此可能引發(fā)的一些行為風(fēng)險應(yīng)引起高度重視。

（五）健全風(fēng)險管理體系健全風(fēng)險管理體系。要從三個層面進行調(diào)整：

第一是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。

第二在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。

第三改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險管理體制。要逐步實現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨的風(fēng)險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。最后，要提高風(fēng)險管理技術(shù)。使用內(nèi)部評級法和資產(chǎn)組合管理等先進的風(fēng)險度量和管理重要技術(shù)。

我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理是巴塞爾協(xié)議以后，商業(yè)銀行的一個重要話題，若能夠有效的借鑒國外先進風(fēng)險管理技術(shù)，將能穩(wěn)定國內(nèi)市場，降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險，逐漸與西方發(fā)達國家接軌，逐步緩解加入國貿(mào)組織對我國的沖擊，使我國商業(yè)銀行更加穩(wěn)定。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇九

迫又現(xiàn)實的課題。本文將對國有商業(yè)銀行完善內(nèi)控管理的必要性及現(xiàn)狀進行分析探討，并提出相應(yīng)對策。

商業(yè)銀行的內(nèi)控是指為防范、發(fā)現(xiàn)、糾正決策及執(zhí)行過程中的偏差，對決策、經(jīng)營、管理的全過程進行管制而采取的制約、監(jiān)督、評價、反饋措施。當(dāng)前，對國有商業(yè)銀行內(nèi)控管理進行完善和強化顯得十分緊迫，十分必要。

（一）完善國有商業(yè)銀行內(nèi)控管理是保障金融安全的基礎(chǔ)。20世紀90年代以來，伴隨著國際金融自由化和全球化浪潮的沖擊，國際金融市場動蕩加劇，世界經(jīng)濟處于金融危機高發(fā)期。如何健全金融安全保障體系，有效地防范金融風(fēng)險，確保金融安全已成為全球，特別是發(fā)展中國家急需研究的課題。

金融安全保障體系主要包括政府監(jiān)管、社會監(jiān)督、行業(yè)自律和自我約束四個層次。其中，自我約束是銀行內(nèi)在的、對保障金融安全起決定作用的層次，而自我約束能力又取決于及時、有效的內(nèi)控管理。因此，完善和強化國有商業(yè)銀行的內(nèi)控管理是保障金融安全的重要基礎(chǔ)。

（二）完善國有商業(yè)銀行內(nèi)控管理是防范當(dāng)前金融風(fēng)險的根本措施。目前，我國金融風(fēng)險突出表現(xiàn)在三個方面：一是信用風(fēng)險。雖然經(jīng)過兩次不良資產(chǎn)剝離，但金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)仍然較高，這已成為威脅我國金融安全的首患。應(yīng)該說，不良資產(chǎn)剝離后，上至中央領(lǐng)導(dǎo)，下到各級行長對控制不良貸款要求不可謂不嚴，決心不可謂不大，但為什么成效不夠明顯呢？有市場判斷不準、決策水平不高等原因，但關(guān)鍵還在于缺乏嚴格、有效的內(nèi)控管理，審貸分離不夠嚴格，風(fēng)險責(zé)任不明晰，責(zé)任追究不認真等。二是操作風(fēng)險。近幾年，銀行會計、儲蓄、出納、信用證、承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)崗位的案件又呈現(xiàn)出高發(fā)勢頭，主要也是由于這些業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)內(nèi)控管理不到位，要么是操作過程的內(nèi)部制約不力，要么是執(zhí)行制度不力。三是道德風(fēng)險。目前我國銀行由于管理仍帶明顯的行政色彩，靠“人治”的成份多，“法治”的成份少，內(nèi)部控制嚴重不足，致使道德風(fēng)險日益突出。上述三方面的風(fēng)險，從根本上講，都是內(nèi)控管理缺陷造成，必須采取有針對性的措施予以解決。

完善國有商業(yè)銀行的內(nèi)控管理要從培育內(nèi)控制度入手，建立事前內(nèi)控機制，強化過程監(jiān)控，突出內(nèi)控重點，逐步實現(xiàn)補救性控制向預(yù)防性控制的轉(zhuǎn)變，切實防范風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營。

（一）立足于防，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機制。內(nèi)部控制要由事后補救轉(zhuǎn)向事前防范轉(zhuǎn)變，必須建立健全一套科學(xué)的內(nèi)控機制。要以加入世貿(mào)組織為契機，對現(xiàn)有內(nèi)控制度進行認真清理，由法規(guī)部門組織有關(guān)部門和專家進行充分研究，待討論通過后，統(tǒng)一在全行發(fā)布，使預(yù)防性控制落實在各業(yè)務(wù)制度之中。同時，要規(guī)范“立法程序”，明確“立法”權(quán)限，對內(nèi)控制度的評價、修改和制定都要在程序上予以明確，以增強“立法”的嚴肅性與統(tǒng)一性。在建立內(nèi)控機制上，要堅持三項原則：一是體制牽制原則。體制控制是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，當(dāng)前，要從體制上著手，重新設(shè)計信貸經(jīng)營與審批、監(jiān)管三分離的運行機制，業(yè)務(wù)經(jīng)營與前臺服務(wù)、后臺支撐的協(xié)作機制等，以避免各職能部門之間出現(xiàn)不必要的磨擦和控制環(huán)節(jié)中的漏洞。二是程序牽制的原則。對業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)，應(yīng)由不同的人員完成，通過業(yè)務(wù)流程設(shè)計使不相容的職務(wù)相分離，達到崗位牽制的目的。要堅決杜絕任何個人獨攬業(yè)務(wù)的全過程，否則必然導(dǎo)致管理失控。三是責(zé)任牽制原則。內(nèi)部控制不僅要規(guī)定職能部門和個人處理業(yè)務(wù)的權(quán)限，還要明確規(guī)定其承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。

（二）強化過程監(jiān)控，構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系。一是加強中央銀行對國有商業(yè)銀行內(nèi)控管理指導(dǎo)監(jiān)督力度。人民銀行要盡快修訂《加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》等文件，并制定內(nèi)控建設(shè)時間表，促使國有商業(yè)銀行加快內(nèi)控步伐。把內(nèi)部控制狀況作為央行監(jiān)管的重點，加大對內(nèi)控問題較多的分支機構(gòu)現(xiàn)場檢查頻率，增加現(xiàn)場檢查的深度和力度。二是完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。盡快把國有商業(yè)銀行改造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市步伐，在法人一級構(gòu)建以股東大會－董事會－監(jiān)事會－經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制“內(nèi)部人控制”、“道德風(fēng)險”的發(fā)生。

（三）突出重點，集中抓好三個方面的控制。國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及方方面面，當(dāng)前應(yīng)重點抓好以下五個方面的控制：

1、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的控制。按照業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度的要求，設(shè)計商業(yè)銀行組織體系，建立決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層、保障層的組織結(jié)構(gòu)。制定明確、成文的決策程序；各級經(jīng)營管理機構(gòu)應(yīng)在各自職責(zé)和權(quán)限范圍內(nèi)辦理業(yè)務(wù)、行使職權(quán)；建立內(nèi)部控制的檢查評價機制和處罰機制，及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞。強化稽核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對總行行長負責(zé)，促進內(nèi)部稽核從合規(guī)性稽核向風(fēng)險性稽核轉(zhuǎn)變，從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過程稽核轉(zhuǎn)變。

2、信貸資產(chǎn)風(fēng)險的控制。信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行監(jiān)控的重點，要不折不扣地執(zhí)行信貸經(jīng)營、審批和監(jiān)管三分離的制度，明確各環(huán)節(jié)的責(zé)任，推行信貸第一責(zé)任人、經(jīng)營主責(zé)任人、審批主責(zé)任人制度，定期認真地進行責(zé)任認定和責(zé)任追究，確保新增貸款質(zhì)量。建立以風(fēng)險評估和控制為核心的風(fēng)險管理系統(tǒng)，加強信貸風(fēng)險預(yù)警、借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警，并及時向經(jīng)營部門反饋。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇十

摘要：我國國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程已經(jīng)完成,經(jīng)營行為市場化成分加重,行政化色彩退卻,尤其是在目前全球經(jīng)濟一體化格局下,國際金融危機事件頻頻發(fā)生的現(xiàn)狀和中國在加入wto后,面臨來自國際銀行業(yè)的沖擊,為此如何在提高經(jīng)濟效益的同時有效地防范和化解風(fēng)險，已經(jīng)成為不容忽視的重要問題。

導(dǎo)致國有商業(yè)銀行風(fēng)險的原因是多方面的，其中主要是經(jīng)營管理與決策風(fēng)險、政策及法律風(fēng)險、社會經(jīng)濟環(huán)境欠佳以及銀行經(jīng)營管理人員道德、借款人經(jīng)營管理能力等諸多個方面，商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險有多種形式?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的主要形式表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)信用風(fēng)險。

對商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險依然是我國商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險。信用風(fēng)險即銀行的客戶未能按提前簽訂的條件履行義務(wù)的可能性。由于銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸為主的企業(yè)，自商業(yè)銀行產(chǎn)生以來，信用風(fēng)險就是最為關(guān)注的風(fēng)險。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險也逐步增多。

(二)不良貸款率和存貸比率。

不良貸款是由逾期、呆滯、呆賬貸款三部分組成的。近年來國有商業(yè)銀行的不良貸款率雖然有所下降，但仍然占全部貸款的很大一部份比率。主要原因是商業(yè)銀行由于政策性任務(wù)而肩負的沉重包袱，國有企業(yè)的虧損通過信貸關(guān)系轉(zhuǎn)嫁給國有商業(yè)銀行，資金難以合理流動與優(yōu)化配置，加大了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險和損失。銀行貸款對存款的比例即存貸比率，該比例越大，風(fēng)險越大，銀行經(jīng)營的安全程度也就越低。貸款越多，產(chǎn)生信用風(fēng)險的幾率也就越大。由于缺乏有效的風(fēng)險約束和激勵機制，我國銀行經(jīng)營理念發(fā)生扭曲，不惜犧牲信貸資金的安全、流動和效益為代價，片面追求貸款規(guī)模，普遍存在著“超貸”的現(xiàn)象。

(三)支付結(jié)算中的風(fēng)險。

金融機構(gòu)的工作人員，在金融業(yè)日趨激烈競爭的形勢下，為了抓客戶、穩(wěn)存款，無視現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，為客戶提取大額現(xiàn)金大開方便之門，形成了現(xiàn)金支付結(jié)算的高風(fēng)險。存款是貸款的基礎(chǔ)，而貸款又是現(xiàn)今我國銀行利潤的主要來源，存款上不去，貸款就沒有了根本的保障。銀行為了擴大規(guī)模，就采取了虛增存款的方法，最后導(dǎo)致真實的存款沒有增加，存貸比率失調(diào)，虛假存款引起真實貸款倒逼銀行，造成銀行風(fēng)險不斷累積。我國商業(yè)銀行已進入到一個“微利時代”。更為嚴重的是，由于我國企業(yè)欠息的情況比較普遍，應(yīng)收未收利息金額相當(dāng)大，國有商業(yè)銀行有盈利，但實際上是虛盈實虧。

二、防范和化解風(fēng)險的對策。

(一)正確認識風(fēng)險是防范和化解風(fēng)險的關(guān)鍵。

風(fēng)險首先是一種機遇。銀行面對的風(fēng)險多種多樣，概括起來包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險（利率風(fēng)險）、營業(yè)風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險（政策性風(fēng)險）和行為風(fēng)險等。

對銀行來說，風(fēng)險不僅僅是損失，銀行如能事先降低并且合理規(guī)避風(fēng)險，就能利用風(fēng)險這一機遇，保全自身的資本，甚至賺取豐厚的回報。所以風(fēng)險對銀行是災(zāi)難還是機會不在于風(fēng)險本身，而在于自身對未來變化的了解和掌控能力。對國內(nèi)銀行來說在過去的經(jīng)營中，有太多因風(fēng)險而遭受損失的例子。風(fēng)險往往變?yōu)閾p失的主要原因，銀行缺乏全面正確的風(fēng)險管理觀念和企業(yè)風(fēng)險文化，表現(xiàn)在計劃體制下的完全漠視到強化風(fēng)險管理和責(zé)任下的對風(fēng)險采取過度規(guī)避。

(二)確立正確的經(jīng)營思想和風(fēng)險管理意識。

商業(yè)銀行更應(yīng)該清楚地認識到在風(fēng)險背后是利潤的來源，清晰地分析風(fēng)險就是明確地了解利潤產(chǎn)生的本質(zhì)。銀行不要將風(fēng)險看作阻礙銀行發(fā)展的絆腳石，而是將風(fēng)險經(jīng)營、管理的思想貫穿到銀行本身的每一個環(huán)節(jié)，不是一味地去堵截風(fēng)險，而是將風(fēng)險進行合理的引導(dǎo)、合理的運作，使其在現(xiàn)實中得到可控，并帶來相應(yīng)利潤。在現(xiàn)今商業(yè)銀行中，風(fēng)險的管理、控制，以及經(jīng)營方向等是由銀行的管理層和風(fēng)險控制系統(tǒng)的工作人員來具體執(zhí)行和操作，但對于風(fēng)險決不應(yīng)限于這兩方面的人員，任何崗位的銀行員工都要有風(fēng)險防范的意識。牢固樹立風(fēng)險管理意識，真正將風(fēng)險管理作為管理工作中的核心內(nèi)容。這就要求銀行要培育自身的風(fēng)險文化，確立正確的經(jīng)營思想和風(fēng)險管理意識。

(三)健全、完善內(nèi)部風(fēng)險管理體系,防范利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

1.構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險管理機制。風(fēng)險管理機制的完善主要是對資金管理體制進行創(chuàng)新,改變長期以來國有商業(yè)銀行一直實行的“差額”管理方式,對資金實行集中統(tǒng)一管理?；鶎有械母黜椯Y金運用由管理行進行統(tǒng)一配置。通過資金集中,建立資金統(tǒng)一的管理和操作平臺,實現(xiàn)流動性、利率風(fēng)險管理與信用風(fēng)險管理的適度分離,提高風(fēng)險管理的效率和水平。資金集中管理后各項資金的配置權(quán)集中到上級行,上級行在資金配置過程中建立起完備的經(jīng)濟、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng),強化對各種風(fēng)險的量化分析,注意期限結(jié)構(gòu)上的配比,防范利率和流動性風(fēng)險,同時實行謹慎會計原則,不斷補充自有資本金,增強抵御流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險的能力。

2.健全獨立的內(nèi)部風(fēng)險管理體系。各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的利率風(fēng)險監(jiān)管的控制部門,該部門直接對銀行董事會或行長負責(zé),制定明確的利率風(fēng)險管理及監(jiān)控規(guī)程,劃分利率授權(quán)權(quán)限和責(zé)任。合理利用內(nèi)外部利率,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險的項目集中,建立以安全為前提、效益為中心的內(nèi)外部利率體系。

商業(yè)銀行要在金融產(chǎn)品設(shè)計中加大風(fēng)險中介的因素，讓商業(yè)銀行金融產(chǎn)品有一個相對的競爭優(yōu)勢。及時地推出特別是面向公司客戶的避險金融產(chǎn)品，規(guī)避匯率風(fēng)險和資金價格風(fēng)險。要創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負債的總體流動性水平。我國居民的富裕金融資產(chǎn)會越來越多，其合理、有效投資并優(yōu)化組合投資的委托需求和咨詢需求會增強，應(yīng)及時向這類客戶提供用于規(guī)避風(fēng)險的代理理財服務(wù)、咨詢服務(wù)、與證券公司和保險公司聯(lián)手開發(fā)投資組合產(chǎn)品，從而有效地降低經(jīng)營風(fēng)險。

方方面面的原因。只有改革國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度，才能從根本上化解體制風(fēng)險，相應(yīng)的其他各種配套的風(fēng)險防范措施才能奏效。當(dāng)然，要徹底地化解我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，還必須有其他的配套工作的配合，才是最終化解商業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的根本。

參考文獻：

[2]車承武.商業(yè)銀行風(fēng)險的成因及防范[j].邊疆經(jīng)濟與文化,2005,(07)。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇十一

從理論上說，金融機構(gòu)的設(shè)置原則是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟活動的集中程度和發(fā)育水平提出的要求，但我國國有商業(yè)銀行同行政區(qū)的設(shè)置卻是一致的，即有一級政府，相應(yīng)設(shè)置一級金融機構(gòu)，這種設(shè)置首先使國有商業(yè)銀行不可避免地受政府行政和經(jīng)濟雙重職能的影響，在以經(jīng)濟建設(shè)為中心的我國，評價政府尤其是中央政府評價地方政府的主要指標仍然是經(jīng)濟發(fā)展問題，這就使地方政府的經(jīng)濟擴張沖動尤為突出，國有企業(yè)往往是地方政府的主要財政收入來源，而商業(yè)銀行的利益在于自身盈利的最大化，其盈虧與地方政府無關(guān)，當(dāng)兩者在追求自身利益的過程中出現(xiàn)沖突時，地方政府維護自身的利益就成為當(dāng)然。

其次，使國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得不對西部地區(qū)不多的業(yè)務(wù)量進行無序競爭，在喪失規(guī)模經(jīng)濟效益的同時，也喪失了區(qū)域經(jīng)濟效益，在競爭的壓力下，各金融機構(gòu)展開儲蓄大戰(zhàn)，不但增加了營業(yè)成本，而且有限資金在各金融機構(gòu)的分散經(jīng)營下，難以發(fā)揮應(yīng)有的規(guī)模效益。

再次，在總行制訂的政策面向全國的情況下使各級分行在適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟狀況開展業(yè)務(wù)時處于兩難境地，如果嚴格按照總行的政策，許多新的業(yè)務(wù)將難以開展，在目前金融業(yè)競爭日趨激烈的情況下將直接威脅其生存；如果不按總行的政策，通過各種變通的方式進行操作，又與加強內(nèi)控，防范風(fēng)險的原則相違背。應(yīng)該說，在我國改革開放前高度集中的計劃體制下，這種機構(gòu)設(shè)置有其必然性，也對當(dāng)時的經(jīng)濟發(fā)展起到了不可估量的作用，但隨著市場經(jīng)濟體制改革的推進，這種制度設(shè)計與新體制的不相適應(yīng)逐步顯現(xiàn)出來，在這種情況下，進一步的改革就在所難免。

機構(gòu)體制改革的必要性。

一般來說，國有商業(yè)銀行按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)應(yīng)包括兩方面的含義，一是指國有商業(yè)銀行的一級直屬分行按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置，二是指國有商業(yè)銀行的二級分行也應(yīng)按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置。這種按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)的必要性主要表現(xiàn)在：

(1)有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來，伴隨著整體經(jīng)濟的高速增長，地區(qū)間的經(jīng)濟差距有增大的趨勢，而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，一般來說，一定的經(jīng)濟水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng)，并要求一定的金融政策與之相匹配，按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)可以使經(jīng)濟區(qū)劃行根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展的實際情況制訂針對性的措施，以更好地促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，縮小地區(qū)間的差距，為我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

(2)有利于國有商業(yè)銀行的減員增效。目前，國有商業(yè)銀行龐大的職員隊伍不但增加了成本支出，而且降低了勞動生產(chǎn)率，并容易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行的減員增效勢在必行。但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)使各國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)遍及全國，在保持如此眾多分支機構(gòu)的情況下的大量減員是很難實現(xiàn)的，一條重要的渠道就是精簡分支機構(gòu)，對業(yè)務(wù)量達不到一定要求的分支機構(gòu)進行撤并，機構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡。

(3)有利于國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高。按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)可以使各經(jīng)濟區(qū)劃行制訂適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長點。另外，對歸入撤并行列的二級分行，其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于其成本的減少，這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

(4)有利于國有商業(yè)銀行加強對信貸風(fēng)險的防范。不同的經(jīng)濟發(fā)展水平需要不同的金融政策，不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險，需要不同的防范風(fēng)險的措施，按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)可以使經(jīng)濟區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點的防范風(fēng)險措施，以最大限度地防范風(fēng)險。

(5)有利于國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進。按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對銀行的干涉，有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟主體地位進行改革。

(6)有利于國有商業(yè)銀行與中國人民銀行的配合。作為國有商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)，中國人民銀行目前已經(jīng)完成了機構(gòu)改革，實現(xiàn)了按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)的目標，國有商業(yè)銀行的相應(yīng)改革有利于人民銀行作為中央銀行職能的行使。

應(yīng)注意的問題。

按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)對國有商業(yè)銀行來說是一種制度設(shè)計，這種制度設(shè)計的實施效果在很大程度上要取決于國有商業(yè)銀行與此相配套的改革措施，具體來說，(1)改變“一刀切”式的管理方式，賦予各經(jīng)濟區(qū)劃分行更大的制訂政策的權(quán)限，以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對金融的需求，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，總行制訂的應(yīng)是具有全局性、戰(zhàn)略性的政策。

(2)總行上收某些大型或特大型、跨省或跨國集團公司的貸款審查審批權(quán)，同時下放中小企業(yè)的審批權(quán)限?？傂泻头中械臉I(yè)務(wù)定位為：總行主要負責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)，分行主要負責(zé)零售業(yè)務(wù)(主要指對一些中小企業(yè)的貸款和金融服務(wù))。

(3)以貸款質(zhì)量和盈利能力作為區(qū)劃分行的主要考核指標，以此約束區(qū)劃分行在制定本區(qū)劃政策時有可能增加的風(fēng)險。

(4)總行政策的制定和操作手段的實施要從制度設(shè)計上保證各地區(qū)有平等的參與權(quán)和表達權(quán)，以體現(xiàn)不同區(qū)劃的利益，總行的某些政策應(yīng)允許各區(qū)劃分行有決定是否執(zhí)行的權(quán)利。

(5)制訂差別性的區(qū)劃政策，體現(xiàn)不同區(qū)劃經(jīng)濟發(fā)展的差異性，如何降低經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)向總行的貸款利率，提高經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的資金拆借利率，降低同等級企業(yè)在不發(fā)達地區(qū)的貸款浮動幅度等。

按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)是一項涉及面相當(dāng)廣泛的改革，在操作過程中應(yīng)該注意以下問題：

1、一級分行的設(shè)置。四大國有商業(yè)銀行各有自己的特點，在一級分行的設(shè)置方面應(yīng)根據(jù)各行的特點，由各行自主決定，其設(shè)置地點可以和人民銀行一致，也可以不一致，基本原則是應(yīng)將金融業(yè)務(wù)基本趨同的地區(qū)劃為一個區(qū)劃行，以利于業(yè)務(wù)的管理。

2、二級分行的設(shè)置。四大國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)二級分行所在地經(jīng)濟發(fā)展的情況和該行二級分行在當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)中所占的份額來確定是否設(shè)置二級分行，現(xiàn)在撤并的地區(qū)也可以根據(jù)以后的實際需要重新設(shè)置，基本原則應(yīng)遵循邊際收益大于邊際成本規(guī)律，即設(shè)置二級分行所帶來的收益應(yīng)大于設(shè)置后所增加的成本。

3、二級分行撤并后部分地區(qū)金融業(yè)務(wù)空白的彌補。按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)后，四家國有商業(yè)銀行可能要從某些地區(qū)全部撤并，從而形成了這些地區(qū)金融業(yè)務(wù)的空白，其彌補方式可考慮將原國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)改組為地方性中小金融機構(gòu)，這一方面使國有商業(yè)銀行收縮了戰(zhàn)線，發(fā)揮其優(yōu)勢，集中精力從事大中城市金融業(yè)務(wù)的開拓，另一方面也通過這些中小金融機構(gòu)支持當(dāng)?shù)毓谢蚍枪弥行∑髽I(yè)的發(fā)展，同時還可以充分利用原分支機構(gòu)的設(shè)施、設(shè)備和人員，減輕精簡人員的就業(yè)壓力。地方性中小金融機構(gòu)必須采取股份制，建立嚴格的利益約束機制，必須接受人民銀行的監(jiān)管，嚴格控制金融風(fēng)險。

貸款，可以通過以后年度的盈利核銷，國家也應(yīng)該給予一定額度，由金融資產(chǎn)管理公司來處理一部分。

國有商業(yè)銀行的改革方向篇十二

摘要：領(lǐng)導(dǎo)體制是在領(lǐng)導(dǎo)活動中為完成領(lǐng)導(dǎo)職能、實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)意圖所設(shè)置的機構(gòu)體系、運作機制和規(guī)章制度的總稱，領(lǐng)導(dǎo)體制是領(lǐng)導(dǎo)活動的載體。當(dāng)前，改革我國領(lǐng)導(dǎo)體制中與社會不相適應(yīng)的方面和內(nèi)容，對于實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)活動科學(xué)化，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會全面進步，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

領(lǐng)導(dǎo)體制是在領(lǐng)導(dǎo)活動中為完成領(lǐng)導(dǎo)職能、實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)意圖所設(shè)置的機構(gòu)體系、運作機制和規(guī)章制度的總稱，領(lǐng)導(dǎo)體制是領(lǐng)導(dǎo)活動的載體。當(dāng)前，改革我國領(lǐng)導(dǎo)體制中與社會不相適應(yīng)的方面和內(nèi)容，對于實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)活動科學(xué)化，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會全面進步，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

新中國成立以后，我國逐步建立了與計劃經(jīng)濟相適應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)體制。隨著改革開放的展開和深化，以及社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，我國進行了一系列改革。在改革的大潮中，我國的領(lǐng)導(dǎo)體制也在經(jīng)歷著深刻的變革。

一、我國領(lǐng)導(dǎo)體制存在的問題。

我國領(lǐng)導(dǎo)體制伴隨著社會的變遷，從古代社會的原始民主制、中央集權(quán)制到現(xiàn)代社會的一長制、民主集中制，也經(jīng)歷了一個漫長的演變過程。特別是以民主集中制為代表的現(xiàn)代領(lǐng)導(dǎo)體制，是我國歷史上截止目前最為先進的一種領(lǐng)導(dǎo)體制。

但是，領(lǐng)導(dǎo)體制也有個不斷完善和不斷發(fā)展的過程。我國現(xiàn)今的領(lǐng)導(dǎo)體制雖然是歷史上是最為先進的一種體系和制度，但隨著社會的發(fā)展，特別是隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，領(lǐng)導(dǎo)體制中的一些缺陷和不足也開始逐步暴露出來，它們突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、領(lǐng)導(dǎo)職能相互混淆。在當(dāng)前，我國領(lǐng)導(dǎo)體制中領(lǐng)導(dǎo)職能劃分不清是一個突出問題，比如黨委，政府，人大這三個機構(gòu)，它們之間的職能究竟應(yīng)該如何區(qū)分，長期以來沒有一個科學(xué)嚴格的說法和做法。再如黨政不分、政企不分的問題，理論上盡管洋洋灑灑多有呼吁，但在體制上這些年一直是似分不分，以至于時至今日我們一方面大力倡導(dǎo)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，另一方面對企業(yè)負責(zé)人的任免，還仍要以代表黨委政府的組織人事部門認可為準。

2、領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力過于集中。領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力是領(lǐng)導(dǎo)體制的核心，權(quán)力實施以權(quán)限劃分為前提。權(quán)限劃分包括黨政權(quán)限的劃分、國家機關(guān)橫向與縱向權(quán)限的劃分，以及政府與企業(yè)、事業(yè)和其它社會組織之間的劃分等。當(dāng)前，我國領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限的最大弊端是權(quán)力過于集中，即領(lǐng)導(dǎo)權(quán)過分集中于領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)和領(lǐng)導(dǎo)部門，在領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)和領(lǐng)導(dǎo)部門中，又過于集中在為數(shù)很少的幾個主要負責(zé)人身上。由于權(quán)力下放不足和過于集中，使基層單位和基層群眾缺乏工作上的主動性和創(chuàng)造力；也由于權(quán)力過于集中，在我國，掌權(quán)者一榮俱榮、一損俱損就成為一種十分普遍的社會現(xiàn)象。

3、領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)高度膨脹。領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)是實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)職能的組織實體，是領(lǐng)導(dǎo)體制的組織表現(xiàn)形式，機構(gòu)設(shè)置合理，領(lǐng)導(dǎo)工作才能完整有序地運轉(zhuǎn)，達到工作質(zhì)量和工作效率的統(tǒng)一。長期以來，我國領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)盡管歷經(jīng)多次精簡，但每一次精簡過后又迅速膨脹。因此可以說，在當(dāng)前，機構(gòu)臃腫仍然是我們當(dāng)今領(lǐng)導(dǎo)體制中一個比較突出的頑癥。

4、領(lǐng)導(dǎo)管理嚴重滯后。這里的“管理”，主要指對領(lǐng)導(dǎo)者和領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)的管理。我國領(lǐng)導(dǎo)。

體制中一直缺乏對領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)、尤其是領(lǐng)導(dǎo)者有效的權(quán)力約束機制，領(lǐng)導(dǎo)者一手遮天，唯權(quán)為。

大的情況在不少地方程度不同地存在著。由于領(lǐng)導(dǎo)管理制度嚴重滯后，以權(quán)謀私、貪污腐化。

等權(quán)力異化現(xiàn)象時有發(fā)生，涉及領(lǐng)導(dǎo)者的各類刑事案件無論在職務(wù)級別上、案件數(shù)量上還是。

案件影響上，這幾年都呈逐步上升的趨勢。

力會嚴重挫傷人的積極性，會阻礙人才的正確選拔、培養(yǎng)和使用，對社會經(jīng)濟建設(shè)和社會全。

面發(fā)展的負面影響更是不言而喻。

我國領(lǐng)導(dǎo)體制存在的上述弊端，從根本上說是由于我們沒能正確認識和處理好民主與集。

中的關(guān)系所造成。民主集中制包含著民主與集中兩個方面，它們互相聯(lián)系、互相促進、互相。

制約，堅持民主集中制的原則，就是要把民主和集中很好地結(jié)合起來，使民主與集中達到相。

互呼應(yīng)。但是，由于我們在領(lǐng)導(dǎo)思想上長期存在著把人管得越緊越好，把權(quán)握得越死越牢這。

樣一種極左認識，因而在領(lǐng)導(dǎo)實踐中自覺或不自覺地把權(quán)力高度集中起來，而現(xiàn)代社會的開。

放性特點，客觀上卻要求擴大社會成員和社會組織的民主化成分，使權(quán)力適當(dāng)分流或下放。

這樣一來，我國領(lǐng)導(dǎo)體制中民主不夠、集中有余的情況便不可避免地表現(xiàn)出來了。

新中國成立以后我國建立起的領(lǐng)導(dǎo)體制具有三個特征：一是人民的主人地位；二是共產(chǎn)。

黨的領(lǐng)導(dǎo)核心地位；三是高度集權(quán)式的領(lǐng)導(dǎo)和管理。這種領(lǐng)導(dǎo)體制基本上適應(yīng)了我國當(dāng)時的政治、經(jīng)濟發(fā)展的要求，但也逐步暴露出一些弊端。在進入新時期以來．我國領(lǐng)導(dǎo)體制改革的任務(wù)被提上了日程。我國領(lǐng)導(dǎo)體制改革的必要性主要是：

家長制和搞特權(quán)、特殊化等現(xiàn)象。為了防止“文化大革命”一類錯誤重演，切實加強社會主。

義民主政治建設(shè)，必須對領(lǐng)導(dǎo)體制進行改革。

第二，領(lǐng)導(dǎo)體制改革是經(jīng)濟體制改革的緊迫要求。我國的改革是全面的，包括經(jīng)濟體制。

改革和政治體制改革以及其他方面的體制改革。政治體制改革是經(jīng)濟體制改革的緊迫需要和。

切實保障。只搞經(jīng)濟體制改革，不搞政治體制改革，經(jīng)濟體制改革也搞不通，因為首先遇到。

人的障礙。政治體制改革與經(jīng)濟體制改革應(yīng)大體同步，兩者相互依賴、相互配合。

第三，領(lǐng)導(dǎo)體制改革也是加強和改善黨的領(lǐng)導(dǎo)的需要。建設(shè)中國特色社會主義，必須毫。

不動搖地堅持和加強黨的領(lǐng)導(dǎo)。加強黨的領(lǐng)導(dǎo)，必須改善黨的領(lǐng)導(dǎo)。而加強和改善黨的領(lǐng)導(dǎo)，一個重要內(nèi)容就是改革黨和國家領(lǐng)導(dǎo)體制，改革社會基層單位的領(lǐng)導(dǎo)體制。

對我國的領(lǐng)導(dǎo)體制改革，可以從宏觀和微觀兩個方面著手，兩手抓，兩手都要硬：

1.領(lǐng)導(dǎo)體制的宏觀層面主要包括三個方面的內(nèi)容：一是完善領(lǐng)導(dǎo)職能分工，理順各種。

關(guān)系；二是合理設(shè)置機構(gòu)，克服機構(gòu)臃腫；三是進一步健全法制，實行依法治國。

運行上必然會相互交叉。因此，改革中應(yīng)該明確：第一，黨委與人大的關(guān)系，既是一種領(lǐng)導(dǎo)。

況。第二，黨委與政府的關(guān)系，從根本上說是一種分工負責(zé)的關(guān)系，黨的領(lǐng)導(dǎo)主要是政治領(lǐng)。

導(dǎo)、思想領(lǐng)導(dǎo)和組織領(lǐng)導(dǎo)，黨不要過多地干預(yù)政府工作，而應(yīng)在如何充分發(fā)揮監(jiān)督和保證作。

用上下功夫。第三，人大與政府之間的關(guān)系，本質(zhì)上是一種決策和執(zhí)行的關(guān)系，政府對人大。

定期報告工作應(yīng)成為一種制度，人大對政府工作的監(jiān)督與檢查不能留于形式。第四，人民代。

選制”，逐步擴大對民意代表和政務(wù)領(lǐng)導(dǎo)的“直選”范圍，真正體現(xiàn)人民當(dāng)家作主的民主權(quán)。

利。

其次，堅持政企分開。通過20多年的經(jīng)濟體制改革，現(xiàn)在國有企業(yè)一般的經(jīng)營自主盡。

題。只有政企真正分開了，政府把屬于企業(yè)的權(quán)力完全交給企業(yè)，社會主義市場經(jīng)濟體制才。

有可能真正建立起來。

2.領(lǐng)導(dǎo)體制的微觀層面主要包括兩個方面的內(nèi)容：一是組織人事制度，二是權(quán)力制約。

與監(jiān)督。

首先，在用人制度上，當(dāng)前應(yīng)重點抓好這樣幾個方面的改革：一是在公務(wù)員序列之外全。

面推行聘任制。二是減少關(guān)卡，允許干部自然流動。三是堅決打破論資排輩，實行干部能上。

能下。四是增加透明度，體現(xiàn)“三公開”，即除少數(shù)特殊職位以外，要把任職崗位、條件、擬選拔對象的情況向群眾公開，并接受群眾的評議與監(jiān)督。五是實行競爭式選拔，提高群眾的參與程度，達到好中選優(yōu)。

其次，關(guān)于權(quán)力制約改革。在政治理論中，權(quán)力制約是一條重要的紀律原則。人類政治。

史早已證明，權(quán)力不受制約必將遭致濫用，而權(quán)力一旦濫用，必然會產(chǎn)生政治腐敗和作風(fēng)專。

橫。因此，為了加強對領(lǐng)導(dǎo)者手中權(quán)力的管理，在人事制度上還應(yīng)把權(quán)力制約提到議事日程，通過一系列約束機制的建立和實行，把領(lǐng)導(dǎo)者的權(quán)力確定在一定的范圍之內(nèi)。

權(quán)力制約可以從靜態(tài)與動態(tài)兩方面進行考察。在靜態(tài)上主要是從空間結(jié)構(gòu)，即來自社會的各種力量上進行考察。在動態(tài)上主要從權(quán)力的產(chǎn)生與運行上進行考察，這又包括三個環(huán)節(jié)：

一是權(quán)力獲得制約，主要表現(xiàn)為各種不同方式的選舉、考試及限任；二是權(quán)力運行制約，主。

要表現(xiàn)為通過各種規(guī)定性限制，使領(lǐng)導(dǎo)者在掌權(quán)中不出現(xiàn)權(quán)力“越位”的情況；三是權(quán)力廢。

除制約，主要表現(xiàn)為彈劾、罷免和法律懲處。在三個環(huán)節(jié)上，無論哪種形式的制約都應(yīng)突出。

用的情況才有可能大為減少。

領(lǐng)導(dǎo)體制改革是一項宏大的系統(tǒng)工程。為了積極穩(wěn)妥地推進這項工作，我們要堅持以下。

四個原則：

第一，堅持四項基本原則。四項基本原則是我國的立國之本，自然它也是我們進行領(lǐng)導(dǎo)。

體制改革的基礎(chǔ)和必須堅持的首要原則。如果放棄了四項基本原則，不加分析地盲目照搬西。

方領(lǐng)導(dǎo)體制上的一些做法，改革就會偏離軌道，偏離由我國政治制度所決定的政治屬性。所。

以，我們所進行的領(lǐng)導(dǎo)體制改革，是在堅持四項基本原則這個前提下的改革，離開了這個前。

提，改革不可能成功。

第二，堅持民主集中制原則。我國憲法明確規(guī)定：“中華人民共和國的國家機構(gòu)實行民主集中制原則”，可見，民主集中制不僅是我國的根本組織制度，也同時是我國的根本領(lǐng)導(dǎo)制度。改革我國的現(xiàn)有領(lǐng)導(dǎo)體制，并不是要削弱這一根本的領(lǐng)導(dǎo)制度，而是要更加處理好民主與集中的關(guān)系，真正實現(xiàn)廣大人民群眾的高度民主，實現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)目標與各種社會利益、社會目標相一致的集中。同時，由于改革是一場深刻的社會變革，貫徹民主集中制的原則，還可以使我們的各級組織和廣大人民群眾組成團結(jié)一致的整體，以保證領(lǐng)導(dǎo)體制改革的順利進行。

第三，堅持持續(xù)穩(wěn)妥原則。國家的穩(wěn)定、社會的安定，這是各項事業(yè)發(fā)展的保證。領(lǐng)導(dǎo)體制改革觸及政治上層建筑，一著不慎就有可能全盤皆輸，引起社會不穩(wěn)，因此，改革必須要有領(lǐng)導(dǎo)、有步驟、有秩序地進行。所謂有領(lǐng)導(dǎo)，就是改革要在黨的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下進行，離開統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，把握不住改革的方向，領(lǐng)導(dǎo)體制改革就會改變性質(zhì)；所謂有步驟，就是改革部署必須周密考慮統(tǒng)一安排，改革措施分輕重緩急逐步實施；所謂有秩序，就是在時機和方式上，既大膽又慎重，做到及時總結(jié)經(jīng)驗，穩(wěn)步推進前進。

第四，堅持人民當(dāng)家作主原則。人民是國家和社會的主人，黨對國家生活的領(lǐng)導(dǎo)，最本質(zhì)的內(nèi)容就是組織和支持人民當(dāng)家作主。領(lǐng)導(dǎo)體制的改革，同樣要把保證全體人民充分享受政治民主、領(lǐng)導(dǎo)民主，保證人民群眾能通過各種有效形式參與管理國家和社會事務(wù)作為改革的出發(fā)點和歸宿。如果改革不能賦予領(lǐng)導(dǎo)者在與人民群眾的關(guān)系上新的內(nèi)容，領(lǐng)導(dǎo)者仍然高高在上，頤指氣使，那么這種改革就很難獲得群眾的認可，也不可能真正成功。參考文獻：

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國有商業(yè)銀行的改革方向篇十三

我國利率市場化改革已經(jīng)進入實質(zhì)階段，隨著入世及金融自由化程度不斷提高，利率市場化的步伐會逐步加快。詳細內(nèi)容請看下文。

所謂利率市場化，是指在貨幣市場經(jīng)營的利率水平由市場供求決定，它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準利率為引導(dǎo)，以同業(yè)拆借利率為金融市場基準利率，各種利率保持合理利差和分層有效傳導(dǎo)的利率體系。

通常，人們將商業(yè)銀行能自主決定其存、貸款利率看作是利率市場化完成的標志。我國一直實行利率管制，各金融機構(gòu)無條件執(zhí)行。在這種體制下，銀行無需時刻關(guān)注利率的變動并根據(jù)利率預(yù)期調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，影響和收益的主要是資產(chǎn)負債規(guī)模和結(jié)構(gòu)。利率市場化以后，利率將由資金供求關(guān)系決定，變動頻繁而且可預(yù)見性差，從而引起各種價格的變化。由于銀行貸款和的利息凈收入是銀行最重要的收入來源，因此，利率的頻繁變動和資產(chǎn)與負債的不匹配，將會給經(jīng)營者帶來巨大的風(fēng)險，尤其是我國的商業(yè)銀行是在經(jīng)驗不足的條件下加入市場化行列的，其把握和預(yù)測市場利率的能力和管理水平均存在明顯的不足與缺陷，急需盡快提高抵御風(fēng)險的“免疫力”。大多數(shù)專家認為，目前是我國進一步推進利率市場化的最佳時機，其主要理由為：一是居民儲蓄存款穩(wěn)步增長，銀行存貸款利率較低，存差較大，企業(yè)意愿不是十分強烈，資金已從嚴重短缺背景過渡到資金出現(xiàn)寬松;二是目前物價水平穩(wěn)步走低，出現(xiàn)了通貨緊縮的趨勢。

利率市場化的實施步驟比較可行的做法是：首先，在發(fā)展和完善貨幣市場的同時進行貸款利率的市場化，即推進貨幣市場的發(fā)展和統(tǒng)一，促進市場化利率信號的形成，形成比較完善的銀行間市場利率體系;同時，跟蹤市場利率及時調(diào)整貸款利率，進一步擴大貸款利率的浮動范圍，在此基礎(chǔ)上，逐步放開對整個貸款利率的管制。最后，推進存款利率的市場化，逐步擴大存款利率的浮動范圍。